Kategoria: Blog

W dzisiejszym artykule skupię się na najczęstszych pytaniach, nurtujących Klientów przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego, który niezmiennie cieszy się dużym uznaniem i pozwala zrealizować marzenie o własnej nieruchomości. Stał się on jednym z podstawowych produktów, oferowanych przez instytucje finansowe. Trend zakupu mieszkań na wynajem w dalszym ciągu wykazuje tendencję wzrostową i nic nie zapowiada, aby w tej kwestii miało się coś zmienić.

Zauważyłem, że jednym z najczęściej zadawanych przez moich Klientów pytań jest to, dotyczące warunków, jakie trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny.

Uwzględniamy tu przede wszystkim 3 elementy.

1. Zdolność kredytowa. Musimy posiadać dochody, które umożliwią nam spłatę rat kredytu
   Hipotecznego. Należy wziąć tu pod uwagę wszystkie dotychczasowe raty innych kredytów i zobowiązań.
2. Wkład własny. Obecnie, w zależności od banku musimy pokryć z własnych środków co najmniej 10% wartości nieruchomości, chociaż najczęściej wynosi on 20%. Przy niższym wkładzie własnym banki bardzo często wymagają ubezpieczenia kredytu, które stanowi zabezpieczenie w momencie, gdy z różnych przyczyn nie będziemy mogli spłacić zobowiązania.
3. Odpowiednia wartość nieruchomości. Instytucja finansowa musi mieć pewność, że dana nieruchomość będzie stanowić zabezpieczenie, w przypadku gdyby kredytobiorca miał problemy ze spłatą. Wyceny może dokonać odpowiednio przeszkolony pracownik banku lub rzeczoznawca majątkowy. Bank może także udzielać gwarancji na inną nieruchomość, będącą własnością co najmniej jednego kredytobiorcy.

Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga spełnienia wszystkich powyższych warunków.

Jak dużo trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zazwyczaj zobowiązanie zaciągane na okres 20-25 lat. Bank musi zyskać pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać kolejne raty. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, ile należy zarabiać. Zależy to przede wszystkim od wysokości kredytu. Instytucje finansowe posiadają własną politykę udzielania kredytów hipotecznych. Z tego też powodu, różnica w wysokości udzielonych pożyczek może sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Banki podlegają także pewnym odgórnym zasadom. Np. w niektórych przypadkach hipoteka nie może przekraczać połowy dochodów kredytobiorcy. Jeśli dochód nie jest wyższy od średniej krajowej rata nie może przewyższać 65% kwoty. Banki biorą pod uwagę również stałe koszty utrzymania rodziny pożyczkobiorcy i inne czynniki, takie jak bieżące zobowiązania, okres kredytowania lub parametry ceny kredytu.

Jakie dokumenty należy złożyć ubiegając się o kredyt hipoteczny?

Do uzyskania kredytu niezbędne jest złożenie kompletu wymaganych dokumentów. Mogą one nieznacznie różnić się pomiędzy poszczególnymi bankami oraz mogą mieć określony termin ważności. Ze względu na ilość, warto zacząć je gromadzić z wyprzedzeniem. Do przedłożenia w instytucji finansowej należy przedłożyć m.in. dokument tożsamości, dokumenty weryfikujące źródła dochodu, np. zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, wyciąg z konta bankowego na ostatnie trzy, sześć lub dwanaście miesięcy, deklaracja PIT – 37 za ostatni rok, umowa o pracę, a dla osób prowadzących działalność gospodarczą oryginał zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek, zaświadczenie o wpisie do CEIDG. Kolejnymi dokumentami, które należy okazać są te, bezpośrednio związane z nabywaną nieruchomością: umowa przedwstępna, zawarta z deweloperem, wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków, prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę na danej działce, umowa przedwstępna potwierdzająca chęć nabycia nieruchomości z rynku wtórnego czy odpis nieruchomości z księgi wieczystej.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

W obliczaniu zdolności kredytowej mogą nam pomóc kalkulatory dostępne na stronach internetowych. Są to obliczenia szacunkowe, opierające się na mniejszej ilości danych, niż w przypadku dokumentów wymaganych przez bank. W ustaleniu zdolności kredytowej pomagają również doradcy finansowi. Zajmuję się tym podczas spotkań z Klientami.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Na koszt kredytu hipotecznego wpływa wiele różnych czynników. Przede wszystkim należy wziąć pod uwagę oprocentowanie, liczone w skali roku. Składa się ono ze stopy procentowej, której wysokość ustalana jest przez Bank Centralny oraz marży, zależnej od danego banku.

Następnie powinniśmy uwzględnić prowizję za udzielenie kredytu, koszty ubezpieczenia, dodatkowe produkty, takie jak karta kredytowa, czy dodatkowe ubezpieczenie, opłata przygotowawcza, karencja czy wakacje kredytowe.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu jest podstawowym kosztem związanym ze spłatą kredytu. To od niego zależy, jaką kwotę z tytułu odsetek będziemy musieli spłacić wraz z otrzymanymi środkami.

Składa się ono z dwóch podstawowych składowych: marży banku oraz stawki bazowej, na której nasz bank nie ma wpływu.

najczęściej jest to WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M, którego wysokość zależy od stopy referencyjnej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

Suma WIBOR-u i marży daje nam całkowite oprocentowanie kredytu.

Decyzja o własnym domu często wiąże się z potrzebą wsparcia budżetu przez kredyt hipoteczny. Ponieważ jest to zobowiązanie podejmowane na lata, warto przeanalizować wszystkie możliwe rozwiązania i wybrać to, które odpowiada nam najbardziej. Pomoże nam w tym ekspert finansowy. Dziś skupimy się na tym, jakie pytania warto zadać specjaliście w trakcie spotkania, aby uzyskać profesjonalną pomoc oraz sprawdzić, czy odpowiada nam sposób jego działania.

Jakie jest dotychczasowe doświadczenie eksperta?

W branży kredytowej liczy się nie tylko wiedza, ale też doświadczenie, które pozwala mi świadczyć swoje usługi na najwyższym poziomie. Każda umowa sprawia, że wiem więcej oraz stale poszerzam swoje kompetencje. Im większe doświadczenie, tym mniejsze ryzyko dla kredytobiorcy, że jego oczekiwania nie zostaną spełnione.

Jak wygląda proces kredytowy?

Procedura kredytowa bywa zawiła oraz skomplikowana. Dlatego warto zapytać eksperta, jakie są jej poszczególne elementy. Wytłumaczy on, jakie dokumenty należy przygotować w każdym etapie, czy kiedy sprawdzić zdolność kredytową.

Jaka jest nasza zdolność kredytowa?

Ekspert finansowy powinien ocenić naszą zdolność kredytową w czasie od kilku do kilkunastu minut. Opiera się to m.in. na informacjach dotyczących źródła i wysokości zarobków, czy historii spłacanych wcześniej kredytów.

Czy można poznać rekomendacje Klientów?

Miarą pracy ekspertów finansowych są Klienci. Ich zadowolenie wynika z zaangażowania w sytuację i znalezienia opcjonalnego rozwiązania.

Ile kosztuje kredyt?

Ubiegając się o kredyt należy brać pod uwagę fakt, że na jego łączny koszt wpływa szereg parametrów. Należą do nich m.in. wysokość wkładu własnego, oprocentowanie czy przeznaczenie kredytu.

Jak wypełnić wniosek kredytowy?

Ekspert finansowy powinien pomóc swoim Klientom maksymalnie uprościć procedury kredytowe. Dlatego w mojej gestii leży wsparcie w wypełnieniu wszystkich formalności.

Z chęcią odpowiem na wszystkie pytania. Zapraszam do kontaktu.

Nawet jeżeli w danej chwili nie planujemy brania kredytu, nie można wykluczyć, że w przyszłości nie będziemy chcieli tego zrobić. Aby go otrzymać i wynegocjować naprawdę korzystne warunki spłaty, nie wystarczą jedynie odpowiednie zarobki. Sprawdzeniu ulega także historia kredytowa. Składają się na nią wszystkie informacje dotyczące wszystkich naszych aktualnie spłacanych oraz wcześniejszych zobowiązań, zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dotyczy to również zakupów na raty, debetów na koncie oraz kart kredytowych.

Dzięki takim działaniom BIK ocenia, z jakim ryzykiem wiąże się udzielenie nam pożyczki. Po złożeniu wniosku o dany produkt kredytowy banki wysyłają zapytanie o historię kredytową interesanta. Jeśli wszystko zostało opłacone na czas, instytucja finansowa ma podstawy, aby założyć, że kolejne zobowiązania będą spłacane w określonym terminie.

Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Obraz rzetelnego kredytobiorcy możemy zbudować przede wszystkim poprzez pilnowanie terminowości spłat. Warto rozważyć zakup jakiegoś sprzętu na raty, czy wzięcie małego kredytu. Jednym z najprostszych sposobów na zwiększenie swojej wiarygodności jest też regularne i rozsądne korzystanie z karty kredytowej.

Podczas spłacania zobowiązań warto wyrazić zgodę na przetwarzanie danych. Dzięki temu instytucje bankowe zobaczą, że wcześniejsze kredyty były opłacone zgodnie z harmonogramem.

Zbyt wiele kredytów wziętych w tym samym czasie może sprawić, że bank uzna kolejne zobowiązanie jako znaczące obciążenie.

W sytuacji, kiedy przewidujemy problemy związane ze spłatą określonego zobowiązania, warto skontaktować się z bankiem i ustalić nowe zasady pobierania należności. Zwlekanie z zapłatą pogarsza historię kredytową.

Brak historii kredytowej w rejestrze BIK może sprawić, że bank będzie wobec nas nieufny i niechętnie spojrzy na możliwość udzielenia nam pożyczki. Dlatego zachęcam do jej przemyślanego budowania.

Jeśli pracujesz za granicą, ale chcesz ubiegać się o kredyt gotówkowy w Polsce, musisz wiedzieć, na jakich warunkach bank udzieli (lub kiedy nie udzieli) Ci finansowania. Poniżej poruszam kilka najważniejszych kwestii, które musisz wiedzieć.

Wyższy dochód to nie wszystko, czyli kiedy bank nie udzieli kredyt

Żeby bank wziął pod uwagę dochód podczas oceny zdolności kredytowej, musi on pochodzić z pracy na podstawie umowy o pracę lub kontraktu.

UWAGA: Bank nie respektuje dochodów osób, które mają własną działalność poza granicami kraju, nawet jeśli dochody te są wyższe niż osób, które pracują na podstawie umowy o pracę czy kontraktu.

W tym celu w banku, musimy złożyć poniższe dokumenty:

• zaświadczenie o dochodzie
• wyciągi z konta z wpływami z przynajmniej trzech miesięcy
• raportu z miejscowego Biura Informacji Kredytowej (lista poniżej)

W przypadku kredytu gotówkowego na decyzję będziemy czekać ok. 3 dni. Najlepiej złożyć wnioski do kilku banków jednocześnie.

Lista miejsc za granicą, w których uzyskasz raport z BIK

Powyżej pisałem o tym, że jednym z wymaganych dokumentów podczas starania się o kredyt w Polsce będzie raport z miejscowego Biura Informacji Kredytowej. Sprawdź, gdzie udać się w kraju, w którym pracujesz, w celu uzyskania takiego raportu:

• Niemcy – schufa.de, infoscore.com, ceg-plus.de
• Anglia – callcredit.co.uk, equifax.co.uk , experian.com
• Belgia – raport pobierzesz z tamtejszego Banku Narodowego – nbb.be
• Holandia – bkr.nl, experian.nl
• Irlandia – icb.ie
• Francja – experian.fr
  Niektóre przypadki wymagają często konsultacji osoby zorientowanej w dziedzinie kredytów. Przypominam, że udzielam porady zupełnie bezpłatnie – dlatego zapraszam do kontaktu osoby pracujące za granicą, które chcą zaciągnąć kredyt w Polsce.

Nie tylko pomogę znaleźć najlepsze rozwiązanie (każdy ma inne preferencje podczas wyboru oferty bankowej – podpowiem, na co warto zwrócić uwagę), ale także pomogę skompletować ważne dokumenty. Zapraszam na niezobowiązujące spotkanie!

Ze względu na czynniki takie jak: częsta zmiana waluty dochodów, zmiana pracodawców czy praca na podstawie kontraktów – marynarze spotykają się z trudnościami podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, a czasami nawet z odmową udzielenia finansowania w ogóle. W tym poradniku poruszę kilka najistotniejszych kwestii, dotyczących kredytów dla marynarzy, o których trzeba pamiętać, zanim zacznie się starania o finansowanie.

5 ważnych dokumentów, które musisz przedstawić w banku

Ilość dokumentów, jakich będzie wymagał bank, jest nieco inna niż w przypadku starania się o kredyt przez osobę zatrudnioną na podstawie umowy o pracę. Dokumenty, jakie musisz zgromadzić, to:

• kontrakty menedżerskie z bieżącego i poprzedniego roku (przerwa pomiędzy kontraktami nie powinna przekraczać 6 miesięcy),
• wyciąg z rachunku bankowego z ostatniego roku,
• potwierdzenia wypłat wynagrodzenia z ostatniego roku,
• kopia książeczki żeglarskiej.

Kredyt hipoteczny w walucie obcej czy złotówkach – kwestia wyboru czy mus?

Jeśli marynarz otrzymuje wynagrodzenie w walucie innej niż złotówki (EURO, USD, GBP) zgodnie z jedną z rekomendacji KNF możliwość zaciągnięcia kredytu występuje wyłącznie w tych walutach. Niestety ilość banków posiadających w ofercie kredyty walutowe jest bardzo mała.

Alternatywą jest otrzymanie kredytu w PLN. Jednak konieczne jest spełnienie określonych warunków. Mianowicie do kredytu musi przystąpić drugi współkredytobiorca otrzymujący dochody w złotówkach. Dochody marynarza obniżane są do wynagrodzenia osoby zarabiającej w PLN.

Przykład: Osoba zarabia w PLN 3.000 netto, marynarz w przeliczeniu na PLN 10.000. Wówczas zostanie przyjęty łączny dochód na poziomie 6.000 PLN netto. Oczywiście, za każdym razem przeliczana jest zdolność kredytowa, co do planowanego zobowiązania.

Kredyt gotówkowy dla marynarza waluta czy złotówki?

Marynarz może ubiegać się o kredyt gotówkowy w Polsce. Procedury są bardziej liberalne niż w przypadku kredytu hipotecznego (nie obowiązuje rekomendacja SII wydana przez KNF). Jedyną dostępną walutą dla tego typu kredytu są złotówki, nie ma możliwości ubiegania się o kredyt gotówkowy w walucie.

Kredyt może zostać przeznaczony na cel dowolny, konsolidację swoich zobowiązań itp. Maksymalny okres kredytowania to 120 m-cy. Dokumenty niezbędne do złożenia wniosku to:

– kontrakt z ostatnich 12 m-cy,

– wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie,

– książeczka żeglarska.

Chętnie pomogę rozwiać wszelkie wątpliwości i podpowiem najlepsze rozwiązania, uwzględniając każdy aspekt sprawy. Zapraszam na niezobowiązujące spotkanie!

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego różni się nieco od tego na zakup mieszkania z rynku wtórnego. Różnice dotyczą m.in.: dokumentów czy sposobu wypłacania pieniędzy przez bank. Przeczytaj na co musisz być gotowy, jeśli poszukujesz mieszkania od dewelopera i będziesz potrzebował kredytu na jego zakup.

Mieszkanie od dewelopera kusi możliwością aranżacji i wykończenia wedle własnego pomysłu, natomiast wymaga od kupującego czasu i funduszy na owe wykończenie. Poniżej przedstawiam krótki poradnik na temat tego, jak wyglądać będzie droga po kredyt na mieszkanie z rynku pierwotnego – zapraszam do lektury.

1) Zanim zaczniesz szukać, sprawdź swoją zdolność kredytową.

Tutaj rada brzmi podobnie przy każdym rodzaju kredytowania. Zanim rozpoczniesz poszukiwania wymarzonej nieruchomości – sprawdź swoją zdolność kredytową. Pomoże Ci to uniknąć niepotrzebnego zachodu w przypadku zbyt drogich nieruchomości oraz sprecyzuje kryteria wyszukiwania, byś zaoszczędził swój czas. Na tym etapie polecam Ci spotkanie z ekspertem kredytowym, który przeanalizuje dla Ciebie wiele ofert bankowych podczas jednej rozmowy i jednocześnie podpowie, co będzie dla Ciebie najkorzystniejsze.

UWAGA: Pamiętajmy o kosztach remontu/wykończenia podczas szacowania całkowitej kwoty, którą będziemy musieli pokryć z pieniędzy spoza kredytu (obok wkładu własnego). Banki oferują możliwość przeznaczenia części kredytu hipotecznego na wykończenie. Jeśli zdecydujemy się na takie rozwiązanie, trzeba podkreślić, że środki otrzymamy po odbiorze technicznym lokalu.

UWAGA 2: Transakcji na rynku pierwotnym – w przeciwieństwie do kupna mieszkania z rynku wtórnego – nie towarzyszy konieczność opłacenia 2% podatku od czynności cywilnoprawnych.

2) A kiedy znajdziesz mieszkanie dla siebie – najpierw umowa rezerwacyjna, potem wnioski kredytowe.

Jeśli masz już wymarzone mieszanie – dalsze działania musisz rozpocząć od sporządzenia pisemnej umowy z deweloperem – może to być umowa rezerwacyjna lub od razu deweloperska. Jest to koniecznie do tego, by bank rozpoczął analizę.

UWAGA: W spisanej umowie trzeba zamieścić informację dotyczącą wpłaty zobowiązania do dewelopera. Warto pamiętać, żebyś miał na to ok. 6 tygodni od momentu podpisania umowy do wypłaty kredytu.

UWAGA 2: Umowa rezerwacyjna wystarcza do tego, aby złożyć wnioski do banków, przeprowadzić analizę kredytową i otrzymać decyzję. Umowę deweloperską podpisujemy wówczas wtedy, gdy otrzymujemy pozytywną decyzję z banku.

Po podpisaniu umowy z deweloperem, należy wypełnić wnioski kredytowe do banków, których oferta Cię interesuje. Tutaj także polecam Ci skorzystanie z pomocy eksperta finansowego, który po wysłuchaniu informacji na temat Twoich możliwości i potrzeb, nie tylko pomoże Ci, na co zwrócić uwagę podczas wyboru banków, ale także wesprze Cię w wypełnianiu oraz gromadzeniu dokumentów.

3) Podpisanie umowy kredytowej.

Umowę kredytową będziesz podpisywać bezpośrednio w oddziale banku, a zaraz po tym będzie potrzeba zaangażowania wkładu własnego oraz – co dotyczy tylko rynku pierwotnego – przeniesienia prawa ubezpieczenia nieruchomości (tzw. cesja na rzecz banku). Cesja zazwyczaj stanowi załącznik do umowy kredytowej oraz angażuje do zobowiązania również dewelopera.

Jeśli Twoja inwestycja jest w trakcie budowy, bank wypłaca Ci pieniądze w transzach, zgodnie z umową deweloperską oraz zamieszczonego w niej harmonogramu prac. Deweloper otrzymuje wszystkie pieniądze dopiero po zakończeniu budowy, wtedy też, możesz podpisać akt notarialny przenoszący własność, tym samym zostając właścicielem nieruchomości.

UWAGA: Do momentu realizacji ostatniej transzy kredytu, będziesz płacił tylko odsetkową część raty.

Na koniec mam dla Ciebie jeszcze listę ważnych dokumentów, które musisz zgromadzić, starając się o kredyt na mieszkanie z rynku pierwotnego:

• odpis księgi wieczystej nieruchomości (jeśli została już ona wybudowana),
• umowa przedwstępna (musi zawierać informację na temat harmonogramu prac budowlanych),
• pozwolenie na budowę, wyrys i wypis z rejestru gruntów,
• potwierdzenie nadania numeru NIP oraz REGON budującego przedsiębiorstwa,
• ewentualnie decyzje podziałowe działek.

Jeśli po przeczytaniu tego artykułu, masz jeszcze jakieś dodatkowe pytania – zapraszam Cię do kontaktu. Przypominam, że nie poniesiesz w związku z tym żadnych kosztów i nie niesie to sobą jakichkolwiek zobowiązań.

Od połowy 2014 roku w Polsce obowiązuje tzw. Rekomendacja S wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nakazuje ona bankom udzielanie kredytów hipotecznych tylko w walucie, w której zarabia Klient. To pokłosie tzw. kredytów frankowych zaciąganych w latach 2006−2009. Polskie banki nie mogą już podejmować ryzyka zmian kursów walut przy udzielaniu kredytów hipotecznych.

Na szczęście wciąż jest kilka banków, które udzielą kredytu dla osoby pracującej za granicą (o ile zarabia ona w EUR, USD, £, NOK, SEK – problem może pojawić się gdy zarabia się w innej walucie). Warto jednak podkreślić, że banki akceptują tylko dochody uzyskiwane na podstawie umowy o pracę, na podstawie kontraktu, a w wypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej za granicą, dochód brany jest pod warunkiem odstępstwa.

Praca za granicą = większe wymagania w banku

Niestety banki inaczej traktują osoby pracujące za granicą oraz osoby uzyskujące dochód w kraju, gdy te starają się o kredyt. Związane jest to z tym, że gdy kredyt będzie udzielony w obcej walucie, oparty on będzie na innej stopie procentowej, a co za tym idzie, przyszły kredytobiorca musi liczyć się z dodatkowym ryzykiem. Wiąże się ono z różnicą kursu waluty zaciąganego kredytu, a złotówką, w związku z czym banki zobowiązane są do liczenia naszej zdolności kredytowej według bardziej rygorystycznych zasad.

1) Od osoby pracującej za granicą ubiegającej się o kredyt wymagana jest dłuższa ciągłość zatrudnienia niż w przypadku zatrudnienia w Polsce (z reguły jest to 12 m-cy, a czasem nawet 24 m-ce).

2) Kolejna różnica to wymóg większego wkładu własnego – w niektórych przypadkach nawet 40% ceny zakupu/wartości nieruchomości (powoduje to zmniejszenie kwoty zaciąganego kredytu, a co za tym idzie kosztów, jednak nie zawsze dysponujemy wystarczającym wkładem własnym).

3) Niestety w niektórych bankach będziemy się musieli liczyć z koniecznością przetłumaczenia dokumentów, co oznacza kolejne przedłużenie okresu potrzebnego na uzyskanie kredytu, no i dodatkowe koszty.

Procedura uzyskania kredytu i wymagane dokumenty

Również procedura uzyskania kredytu dla osoby pracującej za granic różni się od standardowego kredytu. Jest bardziej złożona, czasochłonna i wymaga większej ilości dokumentów.

Najczęściej wymagane dokumenty to:

1) umowa o pracę/kontrakt + tłumaczenie na język polski u tłumacza przysięgłego
2) wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie za 6, 12 lub 24 miesięcy (w zależności od banku) + tłumaczenie na język polski (w niektórych przypadkach wystarczy przetłumaczyć ostatni z nich)
3) roczne rozliczenie podatkowe + tłumaczenie na język polski,
4) odcinki płacowe od pracodawcy (payslip, gehaltsabrechnung itp.) za ostatnie 6, 12 czy 24 m-ce (jak w przypadku wyciągu z konta) + tłumaczenie na język polski,
5) raport historii kredytowej z danego kraju (np. Experian, raport Schuffa) + tłumaczenie na język polski.

Uwaga: Bank może zażądać części z w/w dokumentów, wszystkich lub też dodatkowych wyżej niewymienionych.

Starania o kredyt dla osób, zarabiających w obcej walucie mogą okazać się nie lada wyzwaniem. Pomoc eksperta finansowego może okazać się nieoceniona, który nie tylko pomoże oszczędzić stres i czas, ale też zadba o skompletowanie wszystkich potrzebnych dokumentów, kiedy już wybrana zostanie najlepsza oferta. Nie wiesz, który bank wybrać, i od czego zacząć? Zapraszam do kontaktu!

Droga po kredyt na budowę domu różni się nieco od tej po kredyt na zakup mieszkania. Poniżej znajdziesz poradnik, który przeprowadzi Cię przez wszystkie istotne kroki, jeśli chcesz zbudować swój własny dom bez stresu i problemów.

KROK nr 1: Wybierz działkę i zamów projekt domu

Całą przygodę zaczynamy od poszukiwania działki, na której wybudujemy dom i kolejno zamówienia projektu naszego domu. Nie wszystkie jednak działki nadają się pod zabudowę i w takich przypadkach, uzyskanie zgody na działania budowlane może być bardzo czasochłonne: w przeciwieństwie do działki budowlanej, działka rolna musi widnieć jako teren mieszkaniowy w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego lub też zgodę na zabudowę uzyskać będziemy musieli urzędzie gminy/miasta albo starostwie powiatowym.

Rodzaj działki to nie wszystko. O czym jeszcze pamiętać?
– przed zakupem ziemi warto sprawdzić czy działka nie narzuca wymagań, co do samego budynku (takie informacje można również zweryfikować w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego);

– zwróćmy uwagę na kształt działki i ukształtowanie terenu – jeżeli jej kształt jest nietypowy np. w formie trójkąta – niestandardowy projekt domu może być droższy, a jeśli działka ma spady czy nierówny teren – może to rodzić kolejne utrudnienia w budowie domu;

– warto także postawić na badanie gruntu, żeby wiedzieć, co kryje w sobie ziemia wybranej przez nas działki

Kolejnym etapem naszych działań jest zamówienie projektu naszego domu u architekta oraz uzyskanie zgody na budowę – te dokumenty będą nam potrzebne już w banku. Przed staraniem się o kredyt, warto też przygotować kosztorys budowy. Informacje na temat wszystkich wydatków są bardzo ważne:

UWAGA! Bank udzielający nam kredytu na budowę domu będzie wymagał od nas dokończenia budowy do stanu użytkowego! Musimy więc być pewni, że pieniądze z kredytu pozwolą nam dokończyć budowę przynajmniej do tego stanu.

KROK nr 2: Wybierz najlepszą ofertę kredytu na budowę domu – nie sugeruj się ceną

Najlepsza oferta kredytu to taka, która dostosowana będzie do naszych potrzeb, a miesięczna rata nie będzie rujnowała naszych finansów przez najbliższych kilkadziesiąt lat. Jest naprawdę wiele aspektów, na które trzeba zwracać uwagę przeglądając oferty wielu banków, dlatego z pełną odpowiedzialnością polecam Ci współpracę z doświadczonym ekspertem finansowym, który nie tylko posłuży Ci swoją wiedzą podczas weryfikowania ofert bankowych, ale również wesprze w całym procesie ubiegania się o kredyt i kompletowania dokumentów. Trzeba zaznaczyć, że koszt kredytu nie jest jedynym najważniejszym kryterium podczas wyboru oferty danego banku, warto zwrócić uwagę m.in. na stawkę jaką przyjmuje bank do wyliczenia tzw.: szacunkowego kosztu wybudowania 1m2 – stawki te różnią się często o kilkaset złotych, co wpływa na różne wycenienie budowy naszego domu lub też koszt rozliczenia wypłacanych transz kredytu.

Wszystkie dokumenty, jakich będziesz potrzebować w banku:

Pozwolenie na budowę;
Wypis i wyrys z ewidencji gruntów i budynków;
Akt notarialny lub inny dokument potwierdzający, że działka jest naszą własnością;
Projekt domu;
Kosztorys i harmonogram budowy;
Wykaz dochodów;
Po przedłożeniu wszystkich dokumentów i wniosku o kredyt, pozostaje nam czekać na decyzję banku. Jeśli jest ona pozytywna, podpisujemy umowę z bankiem i czekamy na wypłatę pieniędzy.

UWAGA! Na tym etapie ważne jest złożenie wniosku o wpis (hipoteki) do księgi wieczystej wykupionej przez nas działki.

KROK nr 3: Budujemy dom i spłacamy kredyt – nie ryzykujmy i dotrzymujmy terminów harmonogramu!

W przeciwieństwie do innych kredytów np. na zakup mieszkania, kredyt na budowę domu ma swoją specyfikę wypłacania pieniędzy, które podzielone jest na części tzw. transzy ( była o nich mowa w kroku nr 2). Warto pamiętać, że transze wiążą się z ustalonym wcześniej kosztorysem i harmonogramem budowy – bank będzie weryfikował nasze postępy i nawet decydował o tym, kiedy wypłacić nam kolejne pieniądze! To kolejny powód, dla którego warto w swoich budowlanych działaniach wesprzeć się pomocą eksperta finansowego, który także podczas samej budowy posłuży nam radą i swoją wiedzą, opartą na doświadczeniu.

PODSUMOWANIE

Wybór działki ma znaczenie:
a) działka rolna wymaga weryfikacji w Miejscowym Planie Zagospodarowania
Przestrzennego;
b) kształt i ukształtowanie działki mogą wpłynąć na cenę budowy domu oraz na
ewentualne problemy podczas samej budowy;
Wybieraj kredyt nie na podstawie ceny kredytu, ale na podstawie wszystkich aspektów oferty, m.in. kosztów wypłacania transz – polecam Ci skorzystać z usług eksperta finansowego
Skompletuj 6 najważniejszych dokumentów zanim wybierzesz się do banku!
Po uzyskaniu zgody na kredyt i podpisaniu umowy kredytowej, złóż wniosek do sądu o wpisanie hipoteki. Ekspert przygotuje dla Ciebie wnioski i złoży je w Twoim imieniu.
Podczas budowy domu trzymaj się harmonogramu budowy, by uniknąć problemów z wypłacaniem kolejnych transz kredytu przez bank.

Jeśli planujesz budowę domu i po przeczytaniu tego artykułu pojawiły się pytania – zapraszam Cię do kontaktu!