Kategoria: Blog

Mam 15-letnie doświadczenie w branży finansowej i często spotykam się z przekazem w przestrzeni medialnej, że przedstawiciele tzw. zawodów zaufania publicznego (np. lekarzy, adwokatów, radców prawnych, notariuszy, architektów) mogą otrzymać „preferencyjne warunki” finansowania, lepiej liczoną zdolność kredytową itp. Czy rzeczywiście tak jest? Zapraszam do zapoznania się z poniższym artykułem. Wielu brokerów finansowych przekonuje przedstawicieli wolnych zawodów, że są w stanie uzyskać dla nich korzystniejsze warunki. Co mogą oznaczać w kontekście kredytu hipotecznego i czy jest to możliwe?

• Niższe koszty odsetkowe, prowizje, opłaty okołokredytowe – Pierwszy mit. Przy obecnej sytuacji na rynku kredytów hipotecznych przedstawiciele w/w zawodów nie mogą uzyskać lepszych warunków cenowych, niż pozostali kredytobiorcy. Dla przykładu: prawnik uzyskujący określone dochody, dysponujący wkładem własnym, otrzyma warunki cenowe takie same jak każdy inny Klient dysponujący takimi samymi parametrami.
• Krótsza lista niezbędnych dokumentów – Niestety kolejny mit. Przedstawiciele wolnych zawodów, aby otrzymać finansowanie, będą musieli przejść taką samą ścieżkę, jak inni Klienci. Od tej zasady jest jeden wyjątek – kredyt na estymacie.

Proces wyliczania zdolności kredytowej dla zawodów zaufania publicznego jest taki sam, mamy natomiast pewien wyjątek. Jeden z banków oferuje przedstawicielom wolnych zawodów kredyt na estymacie, tzn. nie liczy zdolności kredytowej na podstawie przedstawionych dokumentów finansowych, tylko szacuje ją na podstawie własnej oceny scoringowej. Kto może skorzystać z takiego rozwiązania? Wyłącznie wolne zawody prowadzące działalność gospodarczą, czyli osoby uzyskujące dochód z tytułu umowy o pracę/zlecenia są wyłączone z tego procesu. Kogo możemy zaliczyć do przedstawicieli wolnych zawodów:

• adwokat, notariusz, radca prawny,
• architekt,
• lekarz (wymagana specjalizacja), lekarz dentysta,
• pielęgniarka, położna.

W jaki sposób bank liczy dochód klienta przy kredycie hipotecznym udzielanym na estymacie? Bank wyliczając dochód przedstawiciela wolnego zawodu zestawia ze sobą 2 parametry:

1. zawód,
2. okres prowadzenia działalności gospodarczej.

Ważną informacją jest fakt, że im dłużej prowadzona jest działalność gospodarcza, tym przyjęty przez bank dochód jest wyższy. Przy czym dochód będzie również zależny od wykonywanej profesji. Ograniczeniem jest też dostępna kwota kredytu na estymacie – do 1 miliona złotych. Kredyt hipoteczny dla lekarzy, adwokatów, radców prawnych, notariuszy, architektów – dlaczego brokerzy i banki próbują pozyskać tych klientów? Otóż dlatego, że przedstawiciele wolnych zawodów to zazwyczaj dla nich „świetny klient”. Dysponują bardzo dobrymi dochodami, dużym wkładem własnym, kwota kredytu najczęściej jest wyższa od średniej, co czyni ich bardzo atrakcyjnymi w oczach pośredników kredytowych.  Klient zwabiony obietnicą lepiej liczonej zdolności kredytowej lub korzystniejszych warunków cenowych w większości przypadków dostaje to samo, co każdy inny klient. Jeśli Twój ekspert (doradca) kredytowy roztacza przed Tobą wizję korzystniejszej oferty, zapytaj go, na czym konkretnie polega ta korzyść w porównaniu z innymi klientami – przy próbie doprecyzowania tej korzyści bardzo często okazuje się, że de facto jej nie ma. Czy fakt wykonywania wolnego zawodu nigdy nie ma żadnego znaczenia przy zaciąganiu kredytu hipotecznego? Mimo że banki licząc Twoją zdolność kredytową policzą ją (pomijając estymat) tak samo, jak w przypadku każdego innego klienta, fakt, że jesteś przedstawicielem zawodu zaufania publicznego może mieć czasami „miękkie” znaczenie , np.:

• negocjacje warunków cenowych – w nielicznych przypadkach może ułatwić negocjacje warunków cenowych – banki uznają ZZP (zawody zaufania publicznego) za klientów niskiego ryzyka i chcą mieć ich w portfelu klientów, dlatego też negocjacje cenowe dla takiego klienta mogą okazać się łatwiejsze, niż w przypadku innych klientów. Nie nastawiaj się natomiast na wielkie upusty – będzie to raczej mała negocjacja, która nie zmieni diametralnie warunków Twojego kredytu, a którą bank będzie chciał jedynie podkreślić, że jest mocno zainteresowany nawiązaniem współpracy,

• możliwość uzyskania odstępstwa – jeśli Twój case wymaga odstępstwa w zakresie np. stażu uzyskiwania dochodu, akceptacji formy uzyskiwania dochodu czy innych parametrów, to takie odstępstwo będzie na pewno łatwiejsze do uzyskania w przypadku zawodów zaufania publicznego, niż u innych klientów.

Kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów – w czym jestem w stanie Ci pomóc jako ekspert? Czy kredyt hipoteczny na estymacie upraszcza finansowanie nieruchomości? Raczej nie. Ponieważ większość przedstawicieli zawodów zaufania publicznego może udokumentować dochody z prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej na poziomie wyższym niż ten estymowany przez bank.   Czy kredyt hipoteczny na estymacie będzie w takim wypadku rozwiązaniem zupełnie bezużytecznym? Nie, ale zdolność wyliczona na estymacie będzie wyższa, niż ta wynikająca z dokumentów finansowych tylko w przypadku nielicznych klientów.   Jeśli jesteś natomiast przedstawicielem wolnego zawodu, to musisz pamiętać, że oprócz możliwości przeliczenia zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym w uproszczony sposób, czyli na estymacie, doświadczony ekspert/doradca kredytowy będzie mógł zaproponować Ci wiele wartości dodanych współpracy takich jak:

• porównanie Twoich możliwości w kredycie hipotecznym gotówkowym i firmowym oraz wybór najkorzystniejszej formy finansowania, nie tylko pod kątem ceny, ale również prawno-podatkowym,
• wybór najkorzystniejszych ofert cenowych dostępnych na rynku uwzględniających Twoją indywidualną sytuację (rodzaj i wysokość uzyskiwanego dochodu, poziom wkładu własnego, typ nabywanej nieruchomości),
• pomoc w negocjacjach warunków cenowych,
• pomoc w uzyskaniu odstępstw proceduralnych dotyczących zarówno wykazywanego dochodu, jak i nabywanej nieruchomości,
• kreatywne podejście przy liczeniu zdolności kredytowej, np. uwzględnienie amortyzacji w dochodzie, możliwość nieuwzględniania posiadanych leasingów do zdolności kredytowej, akceptacja nietypowych form rozliczenia działalności gospodarczej (ryczałt, karta podatkowa), akceptacja krótszego niż standardowo wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej w ramach umowy B2B,
• pomoc w wypełnieniu wniosków kredytowych i obiegu dokumentów,
• i wiele innych.

Zapraszam do kontaktu osoby pracujące w branżach wymienionych przeze mnie w powyższym artykule. Zaznaczam, że moja pomoc jest bezpłatna, a 15-letnie doświadczenie nieocenione.

Wraz w początkiem 2022 roku, w związku z wejściem reformy podatkowej, wielu przedsiębiorców zdecydowało się na przejście z Książki Przychodów i Rozchodów (KPiR) na ryczałt ewidencjonowany. Czy z uwagi na zmianę sposobu rozliczania istnieje szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Jednym z wielu aspektów umożliwiających otrzymanie kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej. W bardzo prosty sposób można ją wyliczyć dla osób zatrudnionych na umowę o pracę. Jednak w przypadku przedsiębiorców jest to zadanie zdecydowanie trudniejsze.

Jeszcze w ubiegłym roku forma rozliczenia dochodu na zasadzie ryczałtu ewidencjonowanego była znacznie mniej popularna. Co za tym idzie, liczba osób zaciągających kredyt też była mniejsza. Osoba prowadząca działalność gospodarczą i rozliczająca się na zasadzie ryczałtu ewidencjonowanego płaci zazwyczaj mniejszy podatek. Niestety dla banku nie jest to sytuacja zero-jedynkowa, ponieważ nie znając kosztów, nie wie jakim dochodem dysponuje Klient. Może go jedynie estymować.

Doprowadziło to do sytuacji, w której duża część banków przed rokiem 2022 znacznie obniżała dochody dla „ryczałtowców”, przyjmując wyłącznie 15 do 30% z całego przychodu. Dla przykładu podczas analizy faktury VAT na kwotę 9 000 złotych, wyliczały, że dochód netto wyniósł jedynie 3 000 złotych. Jest to rozwiązanie o niekorzystne dla przedsiębiorców, że wybierają oni tę formę rozliczenia właśnie ze względu na stosunkowo niskie ponoszone koszty prowadzenia działalności. Absurd? Nie mnie to oceniać. Podejścia niektórych banków oraz ich procedur nie zmienimy.

W ostatnim czasie nastąpiła jednak pozytywna zmiana dla osób, które zmieniły formę opodatkowania. Poszerzyła się oferta banków akceptujących dochód z ryczałtu. I co najważniejsze, podniosła się zdolność kredytowa (z powodu zmiany podejścia do liczenia dochodu netto). A sama procedura kredytowa jest bardzo zbliżona do standardowej. Należy jednak pamiętać o kilku istotnych kwestiach:
– działalność powinna być prowadzona minimum 12 m-cy,
– dla części banków konieczne będzie rozliczenie roku podatkowego i przedłożenie PIT-u,
– składki ZUS i US muszą być opłacane terminowo.

Jeżeli chciałbyś sprawdzić swoją zdolność kredytową i poznać najkorzystniejsze oferty banków, zapraszam do kontaktu.

Remont domu czy mieszkania to bardzo często spory wydatek, zwłaszcza że ceny materiałów i usług budowlanych stale rosną. Jeśli nie masz wystarczających oszczędności, dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie ze środków banku. Jakie są możliwości finansowania remontu i która z nich jest najkorzystniejsza?

Karta kredytowa na drobne wydatki

Jeśli planujesz jedynie lekkie odświeżenie wnętrz i szacujesz, że koszty nie przekroczą kilku tysięcy złotych, warto rozważyć skorzystanie z karty kredytowej. Jest to rodzaj karty, który umożliwia korzystanie ze środków należących do banku. Pożyczone w ten sposób pieniądze spłacasz w określonym w umowie terminie – w całości lub ratalnie. Terminowe płatności pozwolą Ci uniknąć naliczania odsetek. Oddajesz więc tylko tyle, ile pożyczyłeś.

Jeśli posiadasz już kartę kredytową, nie potrzebne będą żadne dodatkowe formalności. W przeciwnym wypadku niezbędne będzie wnioskowanie o kartę kredytową, co wiąże się m.in. ze sprawdzeniem Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt gotówkowy na mały remont

Kredyt gotówkowy ma wiele zalet. Przede wszystkim nie wymaga on żadnych skomplikowanych formalności ani zabezpieczeń, a uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel. Jeśli więc planujesz przeznaczyć na remont kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych, kredyt gotówkowy powinien sprawdzić się najlepiej. Zobowiązanie można zaciągnąć nawet na 10 lat, dzięki czemu miesięczna rata nie będzie dla kredytobiorcy zbyt dużym obciążeniem.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania?

Remont generalny to wydatek rzędu nawet kilkuset tysięcy złotych. Jest to zbyt duża kwota na kredyt gotówkowy. Po pierwsze, ze względu na ustawowe ograniczenia wysokości tego typu finansowania. Po drugie, będzie to zwyczajnie nieopłacalne. Jak więc pozyskać środki na remont generalny?

Najkorzystniej będzie zawnioskować o kredyt hipoteczny na remont. Wiele banków posiada tego typu produkt w swojej ofercie. Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać od banku pozytywną odpowiedź? Kredyt hipoteczny na remont działa na bardzo podobnej zasadzie, co kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Musisz więc przede wszystkim posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a bardzo często także dysponować wkładem własnym. Będzie tak w przypadku chęci powiększenia kwoty kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości o dodatkowe środki na remont. Poza tym warunkiem koniecznym jest bycie właścicielem nieruchomości, która ma zostać poddana remontowi. Inną opcją finansowania większego remontu jest pożyczka hipoteczna. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, można przeznaczyć ją na dowolny cel.

Oba rozwiązania posiadają szereg zalet, takich jak możliwość wnioskowania o duże kwoty, a także stosunkowo niskie oprocentowanie. Spłatę tego typu zobowiązania można rozłożyć nawet na 30 lat, dzięki czemu wysokość miesięcznej raty nie powinna drastycznie wpłynąć na domowy budżet kredytobiorcy.

Trzeba jednak pamiętać o pewnych ograniczeniach – maksymalna kwota kredytu lub pożyczki na remont nie może na ogół przekroczyć 60-80% wartości nieruchomości.

Jaki kredyt na remont domu lub mieszkania wybrać?

Możliwości finansowania remontu jest naprawdę wiele. Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy. By móc uzyskać najlepsze możliwe warunki umowy, warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym. Dzięki zorientowaniu w aktualnej sytuacji rynkowej i szczegółowej analizie Twojej sytuacji, będę mógł zaproponować najkorzystniejsze możliwe rozwiązanie. Zapraszam do kontaktu.

17 września weszła w życie nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym. Jest to odpowiedź rządu na skargi dotyczące wciąż wydłużającego się czasu oczekiwania na wpis do księgi wieczystej oraz związanej z tym opłaty. Co dokładnie zakłada poprawka do ustawy i kto na niej skorzysta?

Opłata za wpis do księgi wieczystej

Wpis do księgi wieczystej to zabezpieczenie dla banku przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy. Na taki wpis trzeba jednak czekać nawet kilka miesięcy, natomiast zgodnie z prawem bank musi wypłacić kredytobiorcy ustalone środki z chwilą podpisania umowy kredytowej. Zdaniem instytucji bankowych kredytodawca ponosi w tej sytuacji spore ryzyko. Wprowadzono więc prewencyjną opłatę, ubezpieczenie pomostowe, które kredytobiorca zobowiązany jest opłacać do momentu uzyskania wpisu do hipoteki. Jego wysokość każdy bank ustala indywidualnie, jednak wysokość miesięcznej raty wzrasta o kilkaset złotych.

Banki zwrócą pieniądze za wpis do księgi wieczystej

Zdaniem Ministerstwa Sprawiedliwości konieczna jest interwencja w sprawie opłaty pomostowej. Kwota, którą pobiera od kredytobiorcy bank, nie dość, że jest stosunkowo wysoka, ma charakter bezzwrotny. Co więcej, okazuje się, że wykalkulowane przez instytucje bankowe ryzyko nie ma odzwierciedlenia w rzeczywistości, ponieważ w większości przypadków wpis do hipoteki uzyskiwany jest zgodnie ze złożonym wnioskiem.

Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym – co się zmieni?

Zgodnie z założeniami ustawy od teraz opłata pomostowa będzie swoistą kaucją. Po otrzymaniu wpisu kredytobiorca odzyska uiszczoną kwotę lub zostanie ona zaliczona na poczet spłaty kredytu.

Nie jest to jednak jedyna zmiana. By przyspieszyć ten długotrwały proces i odciążyć sądy, po wpis do księgi wieczystej można zwrócić się do notariusza. Kredytobiorca ma dowolność wyboru, a wpis dokonany przez notariusza będzie tożsamy z wpisem sądowym.

Czy wszyscy otrzymają zwrot opłaty pomostowej?

Nowe przepisy nie obejmą wszystkich kredytobiorców. Kto zatem może liczyć na zwrot kosztów?

– Wszystkie osoby, które podpiszą umowę kredytową po wejściu ustawy w życie, otrzymają pełny zwrot pieniędzy.
– Osoby, które zawarły umowę kredytową przed nowelizacją, ale wciąż oczekują na wpis do księgi, otrzymają zwrot składek uiszczonych po 17.09.2022 r.

Ze zwrotu nie skorzystają kredytobiorcy, którzy swój wpis już otrzymali.

Wysokość zarobków to jeden z kluczowych kryteriów oceny zdolności kredytowej. Są jednak grupy zawodowe, które mimo osiągania wysokich dochodów, otrzymują od banków negatywną odpowiedź na wniosek kredytowy. Należą do nich między innymi kierowcy. Dlaczego kierowcom zawodowym trudno dostać kredyt hipoteczny i czy istnieje jakieś wyjście z tej sytuacji? O tym z dzisiejszym artykule.

Ocena zdolności kredytowej kierowców

Miesięczny dochód kierowcy zawodowego, choć stosunkowo wysoki, z punktu widzenia banków nie jest do końca czytelny. Wynika to z jego specyfiki. Na pensję kierowcy składa się wynagrodzenie podstawowe (najczęściej w wysokości najniższej krajowej) i pokaźna dieta z tytułu długotrwałej rozłąki z rodziną, stanowiąca znaczną część przychodu.

Instytucje bankowe uznają dietę za dodatek do dochodu i nie uwzględniają jej przy obliczaniu zdolności kredytowej, chyba że wpływała regularnie w ciągu przynajmniej 12 ostatnich miesięcy i dysponujemy dokumentem potwierdzającym ten fakt.

Mimo specyfiki dochodu kierowcy, banki nie przygotowały ofert dopasowanych do potrzeb tego typu klientów. Kierowcy muszą więc wnioskować o kredyt hipoteczny na standardowych warunkach, co na ogół spotyka się z odmową.

Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego

Czy kierowcy zawodowi mają szansę na kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach? Tak. Muszą jednak popracować nad zdolnością kredytową. Sposobów na to jest sporo.

Przede wszystkim warto poprosić szefa, by dietę wypłacał wraz z podstawowym wynagrodzeniem przelewem na konto. Dzięki temu bank będzie miał informację, że kredytobiorca dysponuje większą kwotą niż ta widniejąca w umowie o pracę.

Na decyzję banku pozytywnie wpłynie również wnioskowanie o kredyt z partnerem czy współmałżonkiem, zwłaszcza jeśli dysponuje on stałym dochodem z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony.

Dobrym pomysłem może okazać się też zgromadzenie wysokiego wkładu własnego. Obecnie większość banków wymaga, by było to 20% kwoty kredytu. Wkład własny równy lub wyższy tej wartości powinien przekonać bank do udzielenia kredytu.

Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna, warto więc skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który przedstawi najlepsze rozwiązania dopasowane do indywidualnych potrzeb. Zachęcam do skorzystania z darmowej i niezobowiązującej konsultacji – na żywo lub online.

Zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami premiera wskaźnik WIBOR zostanie zlikwidowany w końcem bieżącego roku. Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej wybrał już alternatywę. Co zastąpi WIBOR i jakie będą tego konsekwencje?

Zamiennik WIBOR-u

KS NGR zdecydował, że WIBOR zostanie zastąpiony indeksem WIRD i to on będzie odtąd kluczowym wskaźnikiem referencyjnym stóp procentowych. Pod uwagę były brane również WIRF i WRR. Każdą z opcji przeanalizowano pod kątem cech jakościowych i ilościowych. WIRD wypadł w tym zestawieniu najkorzystniej.

Czym jest wskaźnik WIRD?

WIRD, czyli Warszawski Indeks Rynku Depozytowego, to wskaźnik oprocentowania transakcji depozytowych dokonywanych przez instytucje finansowe czy duże przedsiębiorstwa.

Oblicza się go na podstawie wszystkich transakcji zawartych danego dnia, dokonując tzw. korekty obustronnej. Polega ona na odcięciu określonego procentu najwyższych i najniższych wartości zbioru. W tym przypadku będzie to 25%.

Jak zastąpienie WIBOR-u wpłynie na wysokość rat kredytów

Zasadnicza różnica między WIBOR a WIRD polega na sposobie wyliczania obu wskaźników. Jak zostało już wspomniane, wartość WIRD obliczana jest na podstawie wszystkich rzeczywistych transakcji dokonanych w danym dniu i aktualizuje się ją codziennie. Natomiast ustalany raz na 3 lub 6 miesięcy WIBOR poza transakcjami uwzględnia również prognozowane zmiany na rynku finansowym – zarówno, te korzystne, jak i niekorzystne. Zatem z założenia WIRD przedstawia faktyczną sytuację ekonomiczną i nie jest obciążony ryzykiem nagłego wzrostu stóp procentowych, w odróżnieniu do podatnego na wahania wskaźnika WIBOR. Jego wartość jest również zauważalnie niższa.

Czy WIRD przyczyni się do obniżenia rat kredytów? W pewnym stopniu tak. Jednak zdaniem ekspertów obniżki te będą o tyle nieznaczne, że w dłuższej perspektywie w żaden sposób nie wpłynie to na sytuację finansową kredytobiorców. Nowy wskaźnik będzie obowiązywał od 1 stycznia 2023 roku, a banki przed końcem bieżącego roku muszą podać szczegółowe informacje na temat aneksu do umów kredytowych.

29 lipca br. wchodzi w życie ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Jest to odpowiedź na trudną sytuację finansową Polaków obciążonych kredytem. Jednym z założeń tej ustawy są tzw. wakacje kredytowe. Czym dokładnie są wakacje kredytowe, kto może z nich skorzystać i czy przyniosą kredytobiorcom chwilę wytchnienia od rosnących stóp procentowych? Zapraszam do lektury.

Co to są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to odroczenie spłaty rat kredytu. Kredytobiorca przez określony czas nie spłaca ani kapitału, ani odsetek, ponosi jedynie koszt ewentualnej składki ubezpieczeniowej. Okres spłaty zobowiązania automatycznie wydłuża się o czas zawieszenia.

Dla kogo są wakacje kredytowe?

Przede wszystkim wakacje kredytowe obowiązują tylko w przypadku jednego kredytu. Musi być on zaciągnięty w złotówkach i w celu zaspokojenia własnych potrzeb lokalowych. W ten sposób państwo chce wspierać zwykłe gospodarstwa domowe.

Z wakacji kredytowych nie skorzystają osoby, które zaciągnęły kredyty hipoteczne po 1 lipca 2022, oraz ci, których umowy wygasają w ciągu 6 miesięcy od wejścia ustawy w życie.

Ile trwają wakacje kredytowe?

Rząd przewidział odroczenie spłaty 8 rat. W ustawie został przewidziany określony harmonogram.

– Od 01.08.2022 do 30.09.2022 – maksymalnie 2 raty.
– Od 01.10.2022 do 31.12.2022 – maksymalnie 2 raty.
– Od 01.01.2023 do 31.12.2023 – po jednej miesięcznej racie na każdy kwartał.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?

Spłata kredytu nie jest zawieszana samoistnie. Konieczne będzie złożenie wniosku w formie papierowej lub elektronicznej. Poza danymi kredytobiorcy i banku musi on zawierać okresy odroczenia oraz oświadczenie o zaciągnięciu kredytu na własne potrzeby mieszkaniowe. Wnioskodawcy grozi odpowiedzialność karna za złożenie fałszywego oświadczenia.

Bank ma 21 dni na potwierdzenie otrzymania wniosku, nie jest ono jednak niezbędne. Wakacje kredytowe rozpoczną się niezależnie od terminu otrzymania potwierdzenia. Należy jednak pamiętać, by złożyć wniosek przed wyznaczonym dniem płatności zawieszanej raty.

Jeżeli kredytobiorca korzysta z jakiegokolwiek innego rodzaju zawieszenia spłaty, kończy się ono w momencie przedłożenia wniosku o wakacje kredytowe wynikające z ustawy.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Zawieszenie spłaty będzie dla większości Polaków chwilą wytchnienia od stale rosnących rat. Wielu rodzinom pozwoli to na podreperowanie domowego budżetu. Dobrym rozwiązaniem będzie też nadpłacenie kapitału i tym samym zmniejszenie wysokości odsetek. Trzeba jednak pamiętać, że wakacje kredytowe nie oznaczają umorzenia rat – ostatecznie trzeba będzie je spłacić.

Fakt odroczenia raty zostanie również odnotowany przez BIK. Trudno jednak powiedzieć, jak wpłynie to na przyszłą zdolność kredytową.

Zaledwie miesiąc temu, bo 26 maja, wszedł w życie program “Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jeszcze nie wszystkie banki zdążyły przygotować i uruchomić oferty, a już szykują się poważne zmiany dotyczące zasad programu oraz jego charakteru.

Program “Mieszkanie bez wkładu własnego” powstał, by wspierać osoby, które nie mogą sobie pozwolić na odłożenie pieniędzy w ramach wkładu własnego. Dzięki poręczeniu BGK takie osoby mają mieć możliwość zaciągnięcia kredytu na całą kwotę potrzebną do zakupu mieszkania, niepomniejszoną o wkład własny.

Ciągłe podwyżki stóp procentowych zrewidowały założenia programu. Jak się okazuje, to nie wkład własny stanowi problem, a brak zdolności kredytowej. Według ekspertów zdolność kredytowa przeciętnej polskiej pary zmalała w ostatnim roku niemal o połowę.

“Rodzinny kredyt mieszkaniowy”

“Mieszkanie bez wkładu własnego” ma przekształcić się w “Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”. Jakie będą najistotniejsze zmiany?

Rząd chce wspierać także kredytobiorców, którym udało się zgromadzić wkład własny. Według początkowych założeń “Mieszkania bez wkładu własnego” o poręczenie BGK mogły ubiegać się jedynie osoby dysponujące wkładem własnym na poziomie maksymalnie 10% wartości nieruchomości.

W odświeżonym programie limity mają zwiększyć się aż do 20% – przykładowo, jeśli wkład własny kredytobiorcy wynosi 15%, otrzyma on 5% gwarancji. Kredyt musi jednak finansować zakup pierwszego mieszkania kredytobiorcy. Wyjątek stanowią rodziny, w których jest co najmniej dwoje dzieci.

Zmianie ulegną też ograniczenia cen za metr kwadratowy. Mają wynosić 1,4 współczynnika dla mieszkań z rynku pierwotnego i 1,3 dla rynku wtórnego.

Spłata rodzinna

Od teraz spłata rodzinna ma być możliwa również dla tych, którzy nie potrzebują gwarancji BGK. Jeśli kredytobiorca dysponuje wkładem własnym wyższym niż 20%, także może skorzystać ze spłaty rodzinnej, ale musi zdecydować się na stałe oprocentowanie. W ten sposób rząd chce promować kredyty ze stałymi stopami procentowymi.

Przypomnijmy, że spłata rodzinna to częściowe umorzenie kredytu. Rząd bierze na siebie spłatę 20 000 złotych za pojawienie się w rodzinie drugiego dziecka i 60 000 za każde kolejne. Nie trzeba o taką spłatę dodatkowo wnioskować. Wystarczy dostarczyć do banku dokument potwierdzający powiększenie się rodziny – akt urodzenia lub przysposobienia.

Ceny nieruchomości ciągle rosną, przez co dla wielu osób własne cztery kąty to wciąż odległe marzenia. Na horyzoncie pojawia się jednak nowa możliwość – dom szkieletowy. Rozwiązanie to cieszy się w Polsce coraz większą popularnością. Takie domy są bardziej ekologiczne, powstają znacznie szybciej niż ich murowane odpowiedniki, ale przede wszystkim są zauważalnie tańsze. Nie są jednak na tyle tanie, by każdy mógł pokryć wszystkie koszty z własnych oszczędności. Czy można wziąć kredyt na dom szkieletowy? A jeśli tak, to na co należy zwrócić uwagę?

Czym właściwie jest dom szkieletowy?

Budowa rozpoczyna się od zbudowania tzw. szkieletu. Wykorzystuje się w tym celu specjalnie przygotowane drewniane deski. Gotowy szkielet wypełniany jest materiałami izolacyjnymi, a następnie pokrywa się go od wewnątrz np. płytą gipsowo-kartonową, a z zewnątrz elewacją.

Czy można wziąć kredyt na dom szkieletowy?

Można, chociaż nie wszystkie banki udzielają takich kredytów. Przed złożeniem wniosku kredytowego trzeba więc dokładnie zapoznać się z ofertą banku lub skonsultować się z doradcą kredytowym.

Problematyczne może okazać się zabezpieczenie takiego kredytu, ponieważ nie wszystkie banki uznają domy szkieletowe za wystarczające poręczenie. W takiej sytuacji kredytodawca poprosi o przedstawienie innej nieruchomości. Jednak taką procedurę mają tylko nieliczne banki. Większość placówek nie przewiduje tego typu utrudnień.

Składając wniosek o kredyt należy poinformować bank o wyborze technologii szkieletowej. Dzięki temu w umowie będą mogły znaleźć się odpowiednie zapisy dopasowane do specyfiki takiego rozwiązania.

Jakie warunki musi spełniać dom szkieletowy?

Aby bank udzielił nam kredytu na budowę domu szkieletowego, musi on spełniać konkretne wymagania. Przede wszystkim konieczne jest trwałe połączenie z gruntem, tj. dom musi posiadać fundamenty. Oprócz tego należy się upewnić, że dom ma charakter całoroczny, czyli czy ma całoroczne ogrzewanie w każdym pomieszczeniu i czy jest ocieplony od zewnątrz. Niezbędna będzie również toaleta i kuchnia lub aneks kuchenny.

Niektóre banki nie udzielają kredytu na domy poniżej pewnej powierzchni, co może pokrzyżować nasze plany. Pamiętajmy, by dokładnie zapoznać się z umową i upewnić się czy nasz projekt mieści się w ustalonych limitach.

Ewentualne trudności

Bank może zdecydować się na wypłatę pieniędzy w transzach, zgodnie z postępami w budowie. Będzie to jednak niekorzystne z punktu widzenia wykonawców, ponieważ zazwyczaj wymagają oni wpłacania zaliczek lub uiszczenia płatności z góry. Aby uniknąć przestojów i komplikacji, należy porozumieć się z wykonawcą i odwołać się do ustalonego przez bank harmonogramu wypłat.

Dom szkieletowy to stosunkowo nowe rozwiązanie i jeszcze nie wszystkie banki zdążyły rozeznać się w sytuacji i przygotować swoje oferty. Będzie się to jednak zmieniało, ponieważ Polacy coraz częściej decydują się na alternatywy domów murowanych. Póki co, rozważając kredyt na dom szkieletowy, warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który pomoże w znalezieniu najlepszej oferty i rozwieje wszelkie wątpliwości.

Decyzja o rozwodzie pociąga za sobą wiele konsekwencji. Jeżeli w trakcie małżeństwa para zaciągnęła kredyt hipoteczny, pojawia się kwestia ustalenia sposobu spłaty zobowiązania. Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie i o czym trzeba pamiętać w tej sytuacji?

Przejęcie długu przez jedną ze stron

Najpopularniejszym rozwiązaniem jest przejęcie całości kredytu przez jednego ze współmałżonków. W takim przypadku jedna ze stron zatrzymuje nieruchomość i zobowiązuje się do spłaty zadłużenia. Niezbędna w tym przypadku jest zgoda kredytobiorców i banku, a także zweryfikowanie zdolności kredytowej osoby, która przejmuje na siebie zobowiązanie.

Nowy współkredytobiorca

Jeśli kwota kredytu jest zbyt duża, by móc samodzielnie ją spłacić, można rozważyć opcję dodania nowego współkredytobiorcy. Może to być rodzic lub rodzeństwo, ale też nowy partner czy znajomy. Jest to najlepsze dla banku rozwiązanie, ponieważ kredyt wciąż będzie rozłożony pomiędzy dwie osoby. Trzeba jednak mieć na uwadze, że bank sprawdzi zdolność kredytową ewentualnego nowego współkredytobiorcy, warto więc dokładnie przemyśleć tę decyzję.

Spłata byłego małżonka

Jeżeli jedna ze stron otrzymała całość majątku, konieczne będzie spłacenie byłego partnera. Można w tym celu złożyć wniosek o kredyt. Nie musi być to kredyt hipoteczny. Jeżeli kwota spłaty nie jest zbyt wysoka, można wystąpić o kredyt gotówkowy.

Warto też rozważyć zaciągnięcie takiego kredytu w innym banku. Nie jest to dużo bardziej skomplikowana procedura niż pozostanie przy aktualnym kredytodawcy, bo w obu przypadkach trzeba przedstawić pełną dokumentację finansową i zweryfikować zdolność kredytową, a być może oferta okaże się korzystniejsza.

Sprzedaż i wynajem nieruchomości obciążonej kredytem hipotecznym

Jeżeli bank nie wyrazi zgody na przejęcie całości kredytu przez jedną ze stron, są dwie możliwości – sprzedaż lub wynajem. Trzeba jednak dokładnie przemyśleć pierwszą opcję, ponieważ może się okazać, że wartość nieruchomości nie pokrywa kwoty zobowiązania. Lepszym wyjściem będzie wynajęcie mieszkania. Dochód otrzymany z tego tytułu pokryje comiesięczne raty. Takie rozwiązanie pozwoli również obu stronom ubiegać się o kredyt na nowe lokum, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Kredyt hipoteczny we frankach

Kwestię kredytu we frankach najlepiej rozwiązać tak jak zostało już wspomniane powyżej. Sprzedaż nieruchomości jest na ogół nieopłacalna ze względu na bardzo wysoki koszt kredytu. Najkorzystniej będzie postawić na wynajem mieszkania i w ten sposób spłacać zadłużenie.

Co z dopłatami rządowymi?

Wiele osób zastanawia kwestia dopłat z programów rządowych takich jak Rodzina na Swoim czy Mieszkanie dla Młodych. Zakończenie związku małżeńskiego nie stanowi podstawy do wstrzymania opłaty lub zażądania od nas jej zwrotu.

Podsumowując, opcji jest wiele. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji każdej pary. Warto więc zwrócić się po pomoc do doświadczonego doradcy, który pomoże nam dobrać najkorzystniejsze rozwiązanie w oparciu o nasze potrzeby i możliwości finansowe.