Kategoria: Blog

Praca na morzu to jeden z najlepiej płatnych zawodów w Polsce, jednak marynarze napotykają na znaczące trudności przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Wysokie zarobki w walutach obcych, które mogą sięgać nawet 6-10 tysięcy dolarów miesięcznie, nie przekładają się automatycznie na łatwość uzyskania finansowania na zakup nieruchomości. Dlaczego tak się dzieje i jak można obejść te ograniczenia?

Rekomendacja S KNF – fundament problemów marynarzy

Głównym źródłem trudności marynarzy w dostępie do kredytów hipotecznych jest Rekomendacja S wprowadzona przez KNF w 2014 roku. Ten regulacyjny kamień milowy fundamentalnie zmienił zasady udzielania kredytów walutowych w Polsce, wprowadzając wymóg zgodności waluty kredytu z walutą głównych dochodów kredytobiorcy.

W praktyce oznacza to, że marynarz zarabiający w euro może otrzymać kredyt wyłącznie w euro, a nie w złotówkach. Ta pozornie logiczna zasada stworzyła szereg problemów dla polskich marynarzy, którzy mimo wysokich zarobków za granicą, planują zakup nieruchomości w Polsce.

Ewolucja Rekomendacji S

Rekomendacja S była kilkukrotnie nowelizowana. Najnowsza wersja z czerwca 2023 roku wprowadza dodatkowe wymogi dotyczące oceny zdolności kredytowej:

• Banki muszą uwzględniać wzrost stóp procentowych o 5 punktów procentowych przy kalkulacji zdolności kredytowej
• W przypadku marynarzy otrzymujących dochody w kilku walutach, bank zakłada deprecjację pozostałych walut o 20%

Te dodatkowe ograniczenia jeszcze bardziej utrudniły sytuację marynarzy na rynku kredytowym.

Wymogi walutowe – kluczowe ograniczenie

Dostępne waluty kredytów

Polscy marynarze najczęściej zarabiają w euro, funtach brytyjskich lub dolarach amerykańskich. Jednak dostępność kredytów w poszczególnych walutach jest ograniczona:

• Kredyty w euro – najszersza dostępność
• Kredyty w funtach i dolarach – ograniczona oferta
• Kredyty w walutach skandynawskich – żaden bank nie oferuje takich kredytów

Jak uzyskać kredyt w złotówkach?

Jedyną możliwością uzyskania kredytu hipotecznego w złotówkach jest dołączenie współkredytobiorcy zarabiającego w polskiej walucie. Jednak ta opcja wiąże się z pewnymi ograniczeniami:

• Dochody współkredytobiorcy w złotówkach muszą być wyższe od dochodów marynarza
• W takim przypadku dochody marynarza są obniżane do poziomu wynagrodzenia osoby zarabiającej w złotówkach

Wkład własny – znacznie wyższe wymagania

Kredyty hipoteczne dla marynarzy wymagają znacznie wyższego wkładu własnego niż standardowe kredyty złotówkowe:

• Standardowe wymagania: 20% wartości nieruchomości (zgodnie z rekomendacjami KNF)
• Dla marynarzy: od 20% do 40% wartości nieruchomości
• Kredyty walutowe: często wymagają 30-40% wkładu własnego

Formy wkładu własnego

Wkład własny może być wnoszony nie tylko w gotówce:

• Gotówka
• Nieruchomość będąca własnością wnioskodawcy
• Przy dodatkowym zabezpieczeniu możliwe jest obniżenie progu do 10%

Wymagana dokumentacja – specyfika zawodu

Banki wymagają od marynarzy specjalistycznej dokumentacji potwierdzającej zatrudnienie i dochody:

Podstawowe dokumenty:

• Kopie wpisów w książeczce żeglarskiej
• Kopie kontraktów marynarskich z ostatnich 12 lub 24 miesięcy
• Kopie paymentów z ostatnich 12 lub 24 miesięcy
• Wyciągi bankowe z rachunku, na który wpływało wynagrodzenie (6-24 miesięcy)
• Oświadczenie dotyczące dodatkowych danych dochodowych

Dodatkowe wymagania:

• Przy zatrudnieniu u armatora zagranicznego: oświadczenie marynarza dotyczące podatku dochodowego
• Przerwa między kontraktami nie może przekraczać 6 miesięcy
• Wymagany minimalny okres uzyskiwania dochodów: 12 miesięcy

Specyfika zawodu a ocena kredytowa

Zawód marynarza charakteryzuje się czynnikami utrudniającymi uzyskanie kredytu:

Główne wyzwania:

• Zatrudnienie na kontraktach czasowych
• Częste zmiany pracodawców
• Wynagrodzenie w walucie obcej
• Niestałe i niestabilne dochody

Ustalanie zdolności kredytowej:

• Banki ustalają zdolność kredytową na podstawie średniej miesięcznej dochodu z ostatnich 12 miesięcy
• Przy znacznych wahaniach dochodu zalecany jest dłuższy okres zatrudnienia
• Zarobki marynarzy: od 1-2 tysięcy dolarów (najniższe stanowiska) do 6-10 tysięcy dolarów miesięcznie (kapitan, starszy mechanik)

Strategie uzyskania kredytu hipotecznego

1. Kredyt walutowy w walucie dochodów

Podstawowa opcja dla marynarzy – kredyt w euro, funtach lub dolarach, zgodnie z walutą otrzymywanego wynagrodzenia.

2. Kredyt ze współkredytobiorcą

Możliwość uzyskania kredytu w złotówkach przy współudziale osoby zarabiającej w polskiej walucie.

3. Specjalistyczne produkty

Niektóre firmy doradcze oferują specjalistyczne produkty pozwalające na uzyskanie kredytu hipotecznego niezależnie od waluty dochodów marynarza.

4. Rozwiązania minimalizujące wkład własny

Dostępne są rozwiązania umożliwiające refinansowanie wcześniej poniesionych wydatków i minimalizujące wymagany wkład własny.

Przewalutowanie kredytu

W przypadku zmiany waluty dochodów marynarza możliwe jest przewalutowanie kredytu – zamiana waluty kredytu (np. z funta na euro). Jednak wiąże się to z dodatkowymi kosztami:

• Prowizje za przewalutowanie
• Spread walutowy
• Różne zasady i opłaty w poszczególnych bankach

Praktyczne aspekty procedur kredytowych

Formalności podczas nieobecności marynarza:

• Jeśli marynarz składa wniosek wspólnie z partnerem/żoną, większość formalności może załatwić druga osoba
• Obecność marynarza jest konieczna podczas podpisywania umowy kredytowej
• Zalecane jest udzielenie pełnomocnictwa w formie aktu notarialnego

Ograniczenia pełnomocnictwa:

• Nie zapewnia dostępu do systemu transakcyjnego banku
• Nie umożliwia aktywowania karty kredytowej

Rynek i dostępne rozwiązania

Banki oferujące kredyty dla marynarzy:

Choć lista nie jest długa, kilka instytucji finansowych specjalizuje się w obsłudze tej grupy zawodowej, oferując produkty dostosowane do specyfiki pracy na morzu.

Firmy doradcze:

Wyspecjalizowane firmy doradcze oferują kompleksową obsługę marynarzy, pomagając w:

• Wyborze odpowiedniego produktu kredytowego
• Przygotowaniu dokumentacji
• Optymalizacji zdolności kredytowej

Praktyczne wskazówki dla marynarzy

Przygotowanie do starania się o kredyt:

1. Zbieranie dokumentacji przez minimum 12 miesięcy
2. Utrzymywanie ciągłości zatrudnienia (przerwy nie dłuższe niż 6 miesięcy)
3. Gromadzenie wkładu własnego w odpowiedniej wysokości
4. Rozważenie współkredytobiorcy zarabiającego w złotówkach

Optymalizacja zdolności kredytowej:

• Prezentowanie stabilnej historii zatrudnienia
• Dokumentowanie regularnych dochodów
• Przygotowanie rezerw finansowych na wyższy wkład własny

Najczęstsze błędy:

• Zbyt krótka historia dochodów
• Nieregularne przerwy w zatrudnieniu
• Brak odpowiedniej dokumentacji
• Niedoszacowanie kosztów dodatkowych

Perspektywy i trendy

Sytuacja marynarzy na rynku kredytowym pozostaje wyzwaniem, jednak rosnąca świadomość banków o specyfice tego zawodu oraz rozwój wyspecjalizowanych produktów finansowych dają nadzieję na poprawę dostępności kredytów hipotecznych dla tej grupy zawodowej.

Kluczowe znaczenie ma właściwe przygotowanie dokumentacji, wybór odpowiedniej strategii finansowej oraz współpraca z doświadczonymi doradcami znającymi specyfikę branży morskiej.

Mimo ograniczeń wynikających z Rekomendacji S, marynarze wciąż mają możliwość uzyskania kredytu hipotecznego – wymaga to jednak większego przygotowania, cierpliwości i często wyższych kosztów niż w przypadku standardowych kredytobiorców.

Domy szkieletowe zyskują coraz większą popularność w Polsce, stając się atrakcyjną alternatywą dla tradycyjnego budownictwa murowanego. Ich główne zalety to szybkość budowy, konkurencyjne ceny oraz wysokie parametry energetyczne. Dla wielu inwestorów kluczowym pytaniem pozostaje jednak możliwość finansowania takiej inwestycji kredytem hipotecznym.

Przedstawiam kompleksowy przegląd możliwości uzyskania kredytu na dom szkieletowy, wymagania banków oraz praktyczne wskazówki, które pomogą Ci w całym procesie finansowania.

Czym charakteryzują się domy szkieletowe?

Dom szkieletowy to budynek wznosiony w technologii drewna, gdzie konstrukcję nośną stanowi szkielet z drewna klejonego lub litego. Ściany wypełnione są materiałami izolacyjnymi, a całość pokryta jest płytami konstrukcyjnymi. Ta technologia pozwala na szybką budowę – dom może być gotowy w zaledwie kilka miesięcy.

Główne zalety domów szkieletowych to:

• Krótki czas budowy (2-4 miesiące)
• Niższe koszty w porównaniu z domami murowanymi
• Doskonałe właściwości termoizolacyjne
• Możliwość budowy przez cały rok
• Ekologiczny charakter konstrukcji

Koszt budowy domu szkieletowego w stanie surowym otwartym wynosi około 1400-1800 złotych za metr kwadratowy. Wykończenie domu modułowego pod klucz o powierzchni 120 metrów kwadratowych to koszt przekraczający 300 000 złotych.

Dostępność kredytów hipotecznych na domy szkieletowe

Dobra wiadomość dla przyszłych właścicieli domów szkieletowych – kredyty hipoteczne na tego typu inwestycje są obecnie dostępne w większości polskich banków komercyjnych. Banki coraz przychylniej podchodzą do finansowania inwestycji w technologii szkieletowej, uznając je za równorzędną alternatywę dla domów murowanych.

Nie wszystkie instytucje finansowe oferują jednak tego typu finansowanie, a niektóre banki mogą nadal odmówić finansowania takiej inwestycji lub postawić dodatkowe warunki. Dlatego warto skontaktować się z kilkoma bankami i porównać ich oferty.

Podstawowe warunki uzyskania kredytu

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego na dom szkieletowy są zasadniczo identyczne z tymi obowiązującymi przy finansowaniu tradycyjnych domów murowanych. Kredytobiorca musi spełnić następujące wymagania:

Zdolność kredytowa

Bank oceni Twoją sytuację finansową, uwzględniając:

• Wysokość i stabilność dochodów
• Obecne zobowiązania finansowe
• Historię kredytową
• Wiek i sytuację zawodową

Wkład własny

Musisz posiadać wkład własny w wysokości około 20% wartości nieruchomości. Dobrą wiadomością jest to, że działka budowlana może zostać zaakceptowana przez banki jako wkład własny, co znacznie ułatwia finansowanie inwestycji.

Specyficzne wymagania dla domów szkieletowych

Banki stawiają przed domami szkieletowymi szczególne wymagania techniczne, które musisz spełnić:

Charakter całoroczny

Dom musi mieć charakter całoroczny, czyli posiadać ogrzewanie umożliwiające użytkowanie przez cały rok niezależnie od warunków atmosferycznych. To oznacza, że sezonowe domki letniskowe nie kwalifikują się do finansowania kredytem hipotecznym.

Trwałe połączenie z gruntem

Kluczowe jest trwałe połączenie budynku z gruntem poprzez fundamenty. To eliminuje możliwość finansowania domków mobilnych czy konstrukcji, które można łatwo przenieść.

Dokumentacja techniczna

Banki wymagają umowy z wykonawcą oraz odpowiedniej dokumentacji technicznej zgodnej z normami budownictwa drewnianego. Projekty muszą być sporządzone przez uprawnionego projektanta i zaakceptowane przez odpowiednie władze budowlane.

Wymagana dokumentacja

Proces uzyskania kredytu wymaga przedłożenia szerokiej dokumentacji:

Dokumenty związane z nieruchomością:

• Akt notarialny potwierdzający prawo własności działki
• Decyzja o pozwoleniu na budowę
• Projekt budowlany
• Wypis i wyrys z rejestru gruntów

Dokumenty finansowe:

• Kosztorys sporządzony na formularzu bankowym
• Harmonogram prac
• Umowa z wykonawcą
• Dokumenty potwierdzające dochody

Kosztorys musi być przygotowany we współpracy z kierownikiem budowy i uwzględniać specyfikę technologii szkieletowej. Banki przyjmują minimalny koszt budowy na poziomie 2800 złotych za metr kwadratowy przy ocenie kosztorysów.

System finansowania w transzach

Kredyty na budowę domów szkieletowych są wypłacane w systemie transzy, podobnie jak w przypadku tradycyjnego budownictwa. To oznacza, że pieniądze otrzymujesz etapami, w miarę postępu prac budowlanych.

Rozliczanie transzy

Każde rozliczenie transzy wiąże się z kosztem w wysokości 200-350 złotych. Banki wymagają dokumentowania postępu robót przed wypłatą kolejnych transzy, co może być realizowane poprzez:

• Zdjęcia z budowy
• Inspekcje przeprowadzane przez pracowników banku
• Protokoły odbioru robót

Wyzwania związane z szybkością budowy

Szybkość budowy domów szkieletowych, która może wynosić zaledwie kilka miesięcy, stwarza zarówno korzyści jak i wyzwania. Podczas gdy szybsze zakończenie budowy oznacza wcześniejsze zamieszkanie i rozpoczęcie normalnej spłaty kredytu, może również komplikować standardowy system wypłat transzy dostosowany do dłuższego procesu budowlanego.

Zabezpieczenia kredytu

Większość banków traktuje domy szkieletowe jako wystarczające zabezpieczenie kredytu na równi z domami murowanymi. Niektóre instytucje mogą jednak wymagać dodatkowych zabezpieczeń w postaci innej nieruchomości.

Ubezpieczenie

Banki wymagają obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych już na etapie budowy. To szczególnie ważne w przypadku konstrukcji drewnianych, które mogą być bardziej narażone na niektóre rodzaje ryzyka.

Wkład własny – alternatywne możliwości

Oprócz standardowego wkładu własnego w gotówce, możesz wykorzystać:

Działkę budowlaną

Posiadana działka może zostać wliczona do wkładu własnego. Bank przeprowadzi jej wycenę i uzna odpowiedni procent jej wartości jako część wkładu własnego.

Inne nieruchomości

Jeśli posiadasz inne nieruchomości, mogą one również zostać wykorzystane jako część lub całość wymaganego wkładu własnego.

Potencjalne wyzwania i ich rozwiązania

Odmowa finansowania

Jeśli jeden bank odmówi finansowania, nie oznacza to, że inne również to zrobią. Warto:

• Skontaktować się z kilkoma bankami
• Skorzystać z pomocy doradcy kredytowego
• Przygotować solidną dokumentację techniczną
• Wybrać renomowanego wykonawcę z doświadczeniem

Dodatkowe wymagania

Niektóre banki mogą stawiać dodatkowe warunki:

• Wyższa wartość wkładu własnego
• Dodatkowe zabezpieczenia
• Szczegółowa dokumentacja techniczna
• Gwarancje od wykonawcy

Porównanie z kredytami na domy tradycyjne

W większości przypadków kredyty na domy szkieletowe nie różnią się znacząco od finansowania domów murowanych. Główne różnice to:

Ocena ryzyka

Banki mogą bardziej szczegółowo analizować:

• Technologię budowy
• Doświadczenie wykonawcy
• Jakość materiałów
• Zgodność z normami budowlanymi

Procedury

Proces może być nieco dłuższy ze względu na dodatkowe weryfikacje techniczne, ale podstawowe procedury pozostają takie same.

Praktyczne wskazówki

Wybór banku

• Skontaktuj się z kilkoma bankami
• Porównaj nie tylko oprocentowanie, ale też warunki
• Zapytaj o doświadczenie banku z finansowaniem domów szkieletowych
• Sprawdź opinie innych klientów

Przygotowanie dokumentacji

• Współpracuj z doświadczonym projektantem
• Wybierz renomowanego wykonawcę
• Przygotuj szczegółowy kosztorys
• Zadbaj o kompletność dokumentów

Optymalizacja kosztów

• Porównaj oferty kilku banków
• Negocjuj warunki kredytu
• Rozważ skorzystanie z pomocy brokera kredytowego
• Sprawdź dostępne programy wsparcia

Programy wsparcia i dofinansowania

Warto również sprawdzić dostępne programy rządowe i lokalne, które mogą wspierać budowę energooszczędnych domów. Domy szkieletowe często charakteryzują się wysokimi parametrami energetycznymi, co może kwalifikować je do różnych form wsparcia finansowego.

Perspektywy rozwoju rynku

Rynek kredytów na domy szkieletowe dynamicznie się rozwija. Banki coraz lepiej rozumieją specyfikę tej technologii i dostosowują swoje oferty do potrzeb klientów. Można spodziewać się, że w przyszłości finansowanie domów szkieletowych będzie jeszcze bardziej dostępne i konkurencyjne.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny na dom szkieletowy jest obecnie realną opcją dla większości inwestorów. Kluczem do sukcesu jest:

1. Wybór odpowiedniego banku – nie wszystkie instytucje mają jednakowe podejście do domów szkieletowych
2. Przygotowanie solidnej dokumentacji – szczególnie ważne są dokumenty techniczne
3. Współpraca z doświadczonym wykonawcą – reputacja firmy budowlanej ma znaczenie dla banku
4. Spełnienie wymagań technicznych – dom musi mieć charakter całoroczny i być trwale związany z gruntem

Domy szkieletowe to przyszłość polskiego budownictwa mieszkaniowego, a banki coraz chętniej finansują tego typu inwestycje. Przy odpowiednim przygotowaniu i wyborze partnera finansowego, możesz bez problemu sfinansować budowę swojego wymarzonego domu szkieletowego.

Pamiętaj, że każda sytuacja jest indywidualna, dlatego warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże Ci wybrać najlepszą opcję finansowania dostosowaną do Twoich potrzeb i możliwości.

Kierowcy zawodowi to grupa, która napędza polską gospodarkę, transportując towary przez całą Europę. Mimo kluczowej roli w łańcuchu dostaw, właśnie oni mają jedne z największych problemów z uzyskaniem kredytu bankowego. Dlaczego tak się dzieje i gdzie kierowca TIR może znaleźć finansowanie na swoje potrzeby?

Specyfika zarobków kierowców TIR – dlaczego banki mają wątpliwości?

Struktura wynagrodzenia kierowcy zawodowego

Wynagrodzenie kierowcy TIR składa się z dwóch głównych elementów, które są bardzo nierówne pod względem wysokości:

Wynagrodzenie zasadnicze – średnio około 1,4 tys. zł netto miesięcznie (często na poziomie płacy minimalnej)

Diety – średnio około 4,5 tys. zł netto miesięcznie, zależne od przejechanych kilometrów i czasu spędzonego w trasie

Oznacza to, że typowy kierowca TIR zarabia łącznie około 6 tys. zł netto miesięcznie, ale aż 75% tego dochodu pochodzi z diet, które mają specjalny status podatkowy.

Problem podatkowy diet

Diety dla kierowców zawodowych nie podlegają opodatkowaniu ani składkom ZUS. To sprawia, że są atrakcyjne dla pracodawców jako sposób na obniżenie kosztów pracy, ale jednocześnie stanowią problem dla kierowców ubiegających się o kredyt.

Banki traktują nieopodatkowane diety jako:

• Mniej wiarygodne źródło dochodu
• Trudne do zweryfikowania w długim okresie
• Ryzykowne ze względu na ograniczone możliwości dochodzenia roszczeń

Dlaczego większość banków odmawia kredytu kierowcom TIR?

Drastyczne ograniczenie zdolności kredytowej

Kierowca zarabiający 6 tys. zł netto miesięcznie może w większości banków liczyć na kredyt nieprzekraczający 80 tys. zł. Wynika to z faktu, że banki:

• Uwzględniają w kalkulacji tylko wynagrodzenie zasadnicze (1,4 tys. zł)
• Ignorują diety jako źródło dochodu o zmiennym charakterze
• Stosują standardowe procedury oceny zdolności kredytowej

Lista banków odmawiających akceptacji diet

Następujące duże banki NIE akceptują dochodów z diet kierowców przy ocenie zdolności kredytowej:

• ING Bank Śląski
• mBank
• PKO Bank Polski
• Santander Bank Polska
• BOŚ Bank
• Citi Handlowy

To oznacza, że większość kierowców TIR jest automatycznie wykluczana z dostępu do standardowych produktów kredytowych w największych instytucjach finansowych w Polsce.

Banki akceptujące diety kierowców – gdzie szukać kredytu?

Na szczęście nie wszystkie banki mają tak restrykcyjne podejście do diet kierowców. Oto instytucje, które mogą sfinansować Twoje potrzeby:

Alior Bank – najbardziej liberalne podejście

Akceptacja diet: 80-100% wartości Wymagania:

• Regularne wpływy diet na rachunek osobisty
• Odpowiednie oznaczenie przelewu
• Dokumentacja z ostatniego półrocza

Alior Bank wyróżnia się jako najbardziej przyjazna instytucja dla kierowców zawodowych, często akceptując niemal całość dochodów z diet.

BNP Paribas – umiarkowane wymagania

Akceptacja diet: 75% średniomiesięcznej wartości Wymagania:

• Historia diet z ostatnich 12 miesięcy
• Regularny charakter wpływów
• Udokumentowanie wpływów na rachunek osobisty

Bank Millennium – konserwatywne podejście

Akceptacja diet: maksymalnie 80% wynagrodzenia podstawowego Wymagania:

• Minimum 6-miesięczny okres otrzymywania diet
• Zatrudnienie na umowie o pracę
• Historia dochodów z ostatnich 6 miesięcy

Bank Pekao SA – najwyższe wymagania czasowe

Akceptacja diet: tak, z ograniczeniami Wymagania:

• Minimum 12 miesięcy otrzymywania diet
• Odpowiednie oznaczenie wpływów jako „dieta”
• Brak dodatkowych wpływów z delegacji

Wymagania dokumentacyjne – jak przygotować się do wniosku?

Dokumenty podstawowe

Każdy bank akceptujący diety będzie wymagał:

Zaświadczenie o dochodach – z podziałem na rodzaj wynagrodzenia (podstawa + diety)

Wyciągi bankowe – potwierdzające wpływ środków z właściwym tytułem przelewu

Umowa o pracę – z zapisami dotyczącymi wypłacania diet

Kluczowe kryteria oceny

Banki będą szczególnie sprawdzać:

• Okres uzyskiwania dochodu – im dłuższy, tym lepiej
• Rodzaj umowy – umowa o pracę jest preferowana
• Regularność wpływów – stabilność kluczowa
• Stabilność zatrudnienia – długotrwała współpraca z pracodawcą

Praktyczne wskazówki

1. Dbaj o właściwe oznaczenie przelewów – upewnij się, że pracodawca używa słowa „dieta” w tytule przelewu
2. Dokumentuj historię – zbieraj dokumenty potwierdzające diety przez co najmniej 6-12 miesięcy przed złożeniem wniosku
3. Utrzymuj stabilność – unikaj zmiany pracy na kilka miesięcy przed kredytem

Alternatywne rozwiązania finansowania dla kierowców TIR

Leasing samochodów ciężarowych – atrakcyjna alternatywa

Jeśli myślisz o własnym biznesie transportowym, leasing może być lepszym rozwiązaniem niż tradycyjny kredyt:

Zalety leasingu:

• Finansowanie do 100% wartości pojazdu
• Okres spłaty do 60-72 miesięcy
• Dostępny dla każdego przedsiębiorcy z NIP
• Odliczenie 100% VAT
• Raty leasingowe w kosztach uzyskania przychodu

Rodzaje leasingu:

• Leasing operacyjny – pojazd nie jest uwzględniany w bilansie firmy
• Leasing finansowy – możliwość wykupu pojazdu na koniec umowy

Korzyści podatkowe leasingu

Leasing samochodów ciężarowych oferuje znaczące korzyści podatkowe:

• 100% odliczenie VAT od rat leasingowych
• Wliczenie rat w koszty uzyskania przychodu
• Brak konieczności immobilizacji kapitału
• Elastyczność w zarządzaniu płynnością finansową

Praktyczne porady dla kierowców ubiegających się o kredyt

Strategie zwiększania szans na kredyt

1. Wybierz odpowiedni bank – skup się na instytucjach akceptujących diety
2. Przygotuj dokumentację z wyprzedzeniem – zbieraj dokumenty przez minimum 6 miesięcy
3. Utrzymuj stabilne zatrudnienie – unikaj zmian pracodawcy przed wnioskiem
4. Rozważ współkredytobiorcę – partner z regularnym dochodem może znacznie pomóc

Błędów, których należy unikać

• Nie ukrywaj specyfiki zawodu – bądź transparentny co do struktury dochodów
• Nie składaj wniosków w wielu bankach jednocześnie – może to negatywnie wpłynąć na scoring
• Nie lekceważ wymagań dokumentacyjnych – każdy brakujący dokument to opóźnienie procesu

Negocjacje z bankiem

Pamiętaj, że możesz negocjować:

• Procent akceptowanych diet
• Wysokość wymaganego wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego)
• Warunki ubezpieczenia kredytu

Podsumowanie – kredyt dla kierowcy TIR jest możliwy

Chociaż kierowcy TIR napotykają na znaczne trudności w dostępie do finansowania bankowego, nie oznacza to, że kredyt jest nieosiągalny. Kluczem do sukcesu jest:

1. Właściwy wybór banku – skup się na instytucjach akceptujących diety (Alior Bank, BNP Paribas, Millennium, Pekao SA)
2. Staranne przygotowanie dokumentacji – udokumentuj regularność i stabilność dochodów
3. Rozważenie alternatyw – leasing może być bardziej dostępny i korzystny finansowo
4. Długoterminowe planowanie – przygotuj się do procesu z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem

Branża transportowa potrzebuje stabilnego finansowania, a niektóre banki już to dostrzegają. Wybierając odpowiednią strategię i instytucję finansową, kierowca TIR może skutecznie sfinansować swoje potrzeby mieszkaniowe czy biznesowe.

Przedstawiciele wolnych zawodów stanowią wyjątkowo cenną grupę klientów dla instytucji finansowych. Dzięki stabilnym dochodom i niskim poziomom ryzyka kredytowego, mogą liczyć na preferencyjne warunki finansowania, które znacząco różnią się od standardowych ofert bankowych. W tym artykule szczegółowo omówię wszystkie aspekty kredytowania dla tej szczególnej grupy zawodowej.

Czym charakteryzują się wolne zawody?

Podstawowe kryteria wolnego zawodu

Wolny zawód to forma prowadzenia działalności gospodarczej na własny rachunek, bez tradycyjnego zatrudnienia na podstawie umowy o pracę. Osoby wykonujące wolne zawody to wyspecjalizowani profesjonaliści posiadający wysokie kompetencje i kwalifikacje zawodowe, których wiarygodność i stabilność finansowa jest szczególnie ceniona przez banki.

Pełna lista zawodów objętych preferencjami kredytowymi

Zgodnie z Kodeksem Spółek Handlowych oraz praktyką bankową, katalog wolnych zawodów obejmuje następujące branże:

Sektor medyczny:

• Lekarze wszystkich specjalności
• Lekarze dentyści
• Lekarze weterynarii
• Pielęgniarki i położne
• Fizjoterapeuci
• Farmaceuci
• Technicy dentystyczni

Branża prawnicza:

• Adwokaci
• Radcowie prawni
• Notariusze
• Rzecznicy patentowi

Sektor finansowo-księgowy:

• Biegli rewidenci
• Księgowi
• Doradcy podatkowi
• Doradcy inwestycyjni
• Maklerzy papierów wartościowych

Inne zawody:

• Architekci
• Inżynierowie budownictwa
• Rzeczoznawcy majątkowi
• Tłumacze przysięgli

Rodzaje kredytów dostępnych dla wolnych zawodów

Kredyty gotówkowe – najpopularniejsza forma finansowania

Kredyty gotówkowe stanowią najczęściej wybieraną opcję przez przedstawicieli wolnych zawodów. Charakteryzują się kwotami sięgającymi nawet 300-500 tysięcy złotych oraz okresem spłaty do 12 lat. Główne zalety to brak wymogu zabezpieczeń oraz pełna swoboda w wykorzystaniu pozyskanych środków.

Kredyty hipoteczne na preferencyjnych zasadach

Specjalne oferty kredytów mieszkaniowych dla wolnych zawodów bazują na oświadczeniach o dochodach zamiast standardowej, obszernej dokumentacji finansowej. Banki oferują znacząco uproszczone procedury oceny zdolności kredytowej, doceniając wysoką wiarygodność tej grupy zawodowej.

Kredyty inwestycyjne na rozwój działalności

Kredyty firmowe przeznaczone na rozwój działalności gospodarczej mogą sięgać nawet 4 milionów złotych z okresem spłaty wydłużonym do 20 lat. Niektóre instytucje finansowe oferują dodatkowo możliwość trzymiesięcznej karencji w spłacie kapitału, co zapewnia elastyczność w zarządzaniu przepływami finansowymi.

Preferencyjne warunki – dlaczego warto być przedstawicielem wolnego zawodu?

Znaczące korzyści finansowe

Przedstawiciele wolnych zawodów mogą liczyć na wyjątkowe preferencje w porównaniu ze standardowymi ofertami kredytowymi. Do głównych korzyści należą:

• Niższe oprocentowanie – często o kilka punktów procentowych poniżej standardowych stawek
• Zredukowane lub zniesione prowizje za udzielenie kredytu
• Wyższe limity finansowania – nawet do 1 miliona złotych bez dodatkowych zabezpieczeń
• Dłuższe okresy kredytowania – sięgające nawet 12 lat dla kredytów gotówkowych

Drastycznie uproszczone procedury

Banki oferują znacznie prostsze formalności przy ubieganiu się o finansowanie. W wielu przypadkach wystarczają jedynie:

• Dowód osobisty
• Wyciąg z konta bankowego
• Dokument potwierdzający prawo wykonywania zawodu

Eliminuje to konieczność przedstawiania zaświadczeń o niezaleganiu z płatnościami do ZUS i urzędu skarbowego, co znacząco przyspiesza proces wnioskowania.

Wymagania i niezbędna dokumentacja

Podstawowe kryteria kwalifikacyjne

Główne wymagania stawiane przez banki to:

• Posiadanie prawa wykonywania wolnego zawodu
• Uzyskiwanie dochodów w Polsce lub Unii Europejskiej
• Prowadzenie działalności od minimum 6 miesięcy
• Wiek kredytobiorcy w przedziale 25-80 lat

Dokumentacja dla osób zatrudnionych

Dla przedstawicieli wolnych zawodów pracujących na podstawie umowy o pracę wystarczają podstawowe dokumenty tożsamości oraz zaświadczenie o dochodach od pracodawcy.

Dokumentacja dla prowadzących działalność gospodarczą

Osoby prowadzące własną działalność muszą przedstawić:

• Dokumenty rejestrowe firmy
• Wydruk z CEiDG
• Dokumenty finansowe takie jak KPIR za ostatnie miesiące

Przegląd najlepszych ofert bankowych

mBank – kompleksowe rozwiązania dla profesjonalistów

Bank oferuje kredyty do 500 tysięcy złotych z preferencyjną oceną kredytową oraz dedykowane pakiety dostosowane do różnych etapów rozwoju działalności:

• „Ja – Profesjonalista start” dla działalności poniżej 12 miesięcy
• „Ja – Profesjonalista” dla podstawowych potrzeb finansowych
• „Ja – Profesjonalista intensive” dla zaawansowanych usług bankowych

Velo Bank – konkurencyjna oferta dla wybranych zawodów

Instytucja proponuje kredyty do 200 tysięcy złotych na okres do 10 lat, wymagając prowadzenia działalności od minimum 6 miesięcy. Oferta skierowana jest szczególnie do lekarzy, stomatologów, radców prawnych, notariuszy, tłumaczy przysięgłych oraz księgowych.

Santander Consumer Bank – elastyczne finansowanie

Bank oferuje kredyty do 500 tysięcy złotych na okres do 12 lat z indywidualnie ustalonym oprocentowaniem, dostosowanym do profilu ryzyka konkretnego klienta.

Dlaczego banki tak chętnie kredytują wolne zawody?

Wyjątkowa wiarygodność kredytowa

Przedstawiciele wolnych zawodów charakteryzują się niezwykle niskim ryzykiem kredytowym ze względu na stabilne i wysokie dochody oraz doskonałą historię spłacalności zobowiązań. Prawdopodobieństwo niespłacalności w tej grupie jest minimalne, co pozwala bankom na znaczącą liberalizację warunków kredytowych.

Specyfika oceny zdolności kredytowej

Banki często bazują wyłącznie na oświadczeniach o dochodach zamiast wymagania pełnej dokumentacji finansowej. Wynika to z wysokiego zaufania do tej grupy zawodowej oraz dobrej znajomości specyfiki ich pracy przez instytucje finansowe.

Praktyczne wskazówki dla potencjalnych kredytobiorców

Przygotowanie do procesu kredytowego

Przed złożeniem wniosku warto:

• Zebrać wszystkie wymagane dokumenty z wyprzedzeniem
• Sprawdzić swoją historię kredytową w BIK
• Porównać oferty różnych banków pod kątem całkowitego kosztu kredytu
• Przygotować realistyczny plan spłaty uwzględniający potencjalne wahania dochodów

Optymalizacja kosztów kredytu

Przedstawiciele wolnych zawodów powinni szczególnie zwrócić uwagę na:

• Możliwość negocjacji warunków kredytowych
• Elastyczność w zakresie wcześniejszych spłat
• Dostępność ubezpieczeń kredytu dostosowanych do specyfiki zawodu
• Możliwość skorzystania z okresów karencji w przypadku trudności finansowych

Trendy i przyszłość kredytowania wolnych zawodów

Banki stale rozwijają swoje oferty dla przedstawicieli wolnych zawodów, wprowadzając coraz bardziej zaawansowane produkty finansowe. Digitalizacja procesów bankowych sprawia, że procedury stają się jeszcze prostsze i szybsze, a ocena ryzyka – bardziej precyzyjna.

Oczekuje się, że w najbliższych latach warunki kredytowania dla tej grupy zawodowej będą jeszcze bardziej preferencyjne, szczególnie w kontekście rosnącego znaczenia usług profesjonalnych w gospodarce.

Podsumowanie – czy warto skorzystać z kredytu dla wolnych zawodów?

Kredyty dla wolnych zawodów to niewątpliwie jedna z najkorzystniejszych form finansowania dostępnych na polskim rynku bankowym. Kombinacja niskiego oprocentowania, uproszczonych procedur i wysokich limitów finansowania czyni je wyjątkowo atrakcyjną opcją dla przedstawicieli tej grupy zawodowej.

Przed podjęciem decyzji warto dokładnie porównać oferty różnych banków, uwzględniając nie tylko oprocentowanie, ale także całkowity koszt kredytu oraz elastyczność warunków spłaty. Pamiętajmy, że nasza przynależność do grupy wolnych zawodów to istotny atut w negocjacjach z bankiem – warto go wykorzystać.

Zakup mieszkania od dewelopera z wykorzystaniem kredytu hipotecznego to złożony proces, który rodzi wiele dylematów dotyczących właściwej kolejności działań. Jedno z najważniejszych pytań brzmi: czy najpierw podpisać umowę deweloperską, czy może rozpocząć od załatwienia kredytu? Odpowiedź nie jest jednoznaczna, a każde podejście niesie ze sobą określone korzyści i ryzyka. W tym artykule szczegółowo przeanalizuję wszystkie aspekty tego zagadnienia.

Podstawowe dokumenty – czym się różnią?

Umowa deweloperska – zobowiązanie prawne o najwyższej randze

Umowa deweloperska to akt notarialny, w którym deweloper zobowiązuje się do wybudowania i przeniesienia własności nieruchomości na nabywcę po zakończeniu inwestycji, natomiast kupujący zobowiązuje się do uiszczenia ustalonej ceny lokalu. Od połowy 2024 roku stanowi ona obowiązkowy etap zakupu mieszkania na rynku pierwotnym.

Kluczowe cechy umowy deweloperskiej:

• Forma aktu notarialnego – wymagana pod groźbą nieważności
• Podział kosztów – koszty notariusza ponoszą po równo deweloper i nabywca
• Prawne zobowiązanie – wymusza na stronach zawarcie końcowej transakcji
• Ochrona prawna – nabywca objęty jest ochroną zgodnie z ustawą deweloperską

Umowa rezerwacyjna – elastyczne rozwiązanie tymczasowe

Umowa rezerwacyjna pozwala na czasową rezerwację konkretnego lokalu w powstającej inwestycji. Deweloper zobowiązuje się do wyłączenia mieszkania z oferty w zamian za opłatę wniesioną przez potencjalnego kupującego.

Wyróżniamy dwa typy umów rezerwacyjnych:

• Czysta umowa rezerwacyjna – bez przymusu podpisania dalszych umów
• Umowa z elementami przedwstępnymi – zobowiązująca do przyszłego zawarcia umowy deweloperskiej

Główne różnice między dokumentami:

• Umowa deweloperska wymaga formy aktu notarialnego, umowa rezerwacyjna może być zawarta w dowolnej formie pisemnej
• Umowa deweloperska to zobowiązanie prawne o charakterze ostatecznym, umowa rezerwacyjna ma charakter tymczasowy
• Umowa deweloperska poprzedza przeniesienie prawa własności, umowa rezerwacyjna jedynie rezerwuje mieszkanie

Wymagania banków i realia rynkowe

Co faktycznie wymagają banki?

Większość banków może wymagać umowy deweloperskiej do udzielenia kredytu, choć w zależności od konkretnej instytucji umowa ta może, lecz nie musi być niezbędna. Wiele banków akceptuje również umowę rezerwacyjną jako alternatywę, co daje nabywcom większą elastyczność w planowaniu procesu zakupu.

Umowa rezerwacyjna oferuje istotną korzyść – daje możliwość przejścia przez cały proces uzyskania kredytu hipotecznego i wydania decyzji warunkowej bez ponoszenia wysokich kosztów związanych z aktem notarialnym.

Etapy procesu kredytowego

Pierwszym i najważniejszym krokiem powinno być ustalenie rzeczywistej zdolności kredytowej, ponieważ od niej zależy, na jakie mieszkanie kupującego faktycznie stać. Bank analizuje:

• Wysokość i stabilność dochodów
• Bieżące koszty utrzymania
• Poziom zadłużenia
• Historię kredytową

Po uzyskaniu pozytywnej wstępnej oceny i wynegocjowaniu ostatecznej ceny nieruchomości nabywca może przystąpić do podpisania umowy deweloperskiej.

Analiza ryzyk – które podejście jest bezpieczniejsze?

Ryzyko podpisania umowy deweloperskiej przed kredytem

Zawarcie umowy deweloperskiej przed uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej może być znacząco ryzykowne. Główne zagrożenia to:

• Utrata zadatku – jeśli nie uda się uzyskać kredytu hipotecznego, można stracić zadatek wpłacony na poczet kupna nieruchomości
• Koszty prawne – wysokie koszty aktu notarialnego, które mogą zostać utracone
• Presja czasowa – ograniczony czas na znalezienie alternatywnego finansowania
• Stres psychologiczny – obawa przed konsekwencjami prawnymi i finansowymi

Doradcy finansowi są zwykle przeciwni takiej kolejności i zdecydowanie zalecają rozpoczęcie procesu od umowy rezerwacyjnej lub przynajmniej uzyskania wstępnej zgody banku na kredyt.

Korzyści umowy deweloperskiej

Mimo ryzyk, umowa deweloperska oferuje również istotne korzyści:

• Pewność zakupu – gwarancja nabycia mieszkania w ustalonej cenie i o określonym standardzie
• Ochrona prawna – zgodnie z ustawą deweloperską, w przypadku odstępstw od zapisów umowy nabywca może ubiegać się o odszkodowanie
• Stabilność warunków – zabezpieczenie przed zmianami cen w trakcie budowy
• Priorytet – pierwszeństwo w przypadku dużego zainteresowania inwestycją

Sposoby zabezpieczenia – jak chronić swoje interesy?

Klauzule ochronne w umowach

Ryzyka związanego z podpisywaniem umowy deweloperskiej można znacząco ograniczyć poprzez umieszczenie w dokumencie odpowiednich klauzul ochronnych:

• Klauzula kredytowa – prawo odstąpienia od umowy w przypadku otrzymania odmownej decyzji od banku (zalecane minimum 3 odmowy)
• Klauzula czasowa – określenie maksymalnego terminu na uzyskanie kredytu
• Klauzula zwrotu kosztów – możliwość odzyskania poniesionych kosztów w przypadku odstąpienia z przyczyn niezależnych od kupującego

Bezpiecznym rozwiązaniem jest umowa z prawem odstąpienia dla nabywcy z powodu nieuzyskania kredytu, bez ponoszenia dodatkowych konsekwencji finansowych.

Alternatywne rozwiązania

Najczęściej rekomendowaną alternatywą jest rozpoczęcie procesu od umowy rezerwacyjnej, która:

• Jest wystarczająca dla większości banków w procesie kredytowym
• Chroni interesy kupującego na wypadek odmownej decyzji o kredycie
• Pozwala na odstąpienie bez poważnych konsekwencji finansowych (przy umowie bez elementów przedwstępnych)
• Daje czas na spokojne załatwienie formalności kredytowych

Praktyczne wskazówki dla nabywców

Kompleksowa analiza sytuacji finansowej

Przed podjęciem jakichkolwiek zobowiązań konieczne jest przeprowadzenie gruntownej analizy swojej sytuacji finansowej:

• Wkład własny – upewnienie się, że posiadane środki wystarczą na pokrycie wszystkich kosztów
• Zdolność kredytowa – realistyczna ocena możliwości spłacania rat kredytu
• Koszty dodatkowe – uwzględnienie kosztów związanych z formalnościami, remontem i wyposażeniem
• Poduszka finansowa – przygotowanie rezerwy na nieprzewidziane sytuacje

Wybór optymalnej strategii

Kiedy można rozważyć wcześniejsze podpisanie umowy deweloperskiej:

• Deweloper oferuje promocyjne ceny dostępne przez ograniczony czas
• Kupujący ma niemalże pewność otrzymania kredytu (stała, wysoka pensja, brak zadłużenia)
• Umowa zawiera odpowiednie klauzule ochronne
• Na rynku panuje wysoka konkurencja o atrakcyjne mieszkania

Kiedy lepiej rozpocząć od umowy rezerwacyjnej:

• Istnieją wątpliwości co do zdolności kredytowej
• Kupujący potrzebuje czasu na porównanie ofert różnych banków
• Sytuacja finansowa nie jest w pełni stabilna
• Preferowane jest minimalizowanie ryzyka finansowego

Aspekty prawne i ochrona konsumenta

Ochrona przed nieuczciwymi praktykami

Umowy deweloperskie nie powinny zawierać postanowień niedozwolonych zgodnie z Kodeksem cywilnym. Postanowienia nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą konsumenta, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami.

Szczególnej uwagi wymagają:

• Klauzule inflacyjne
• Postanowienia dotyczące kar umownych
• Warunki odstąpienia od umowy
• Zasady zwrotu wpłaconych środków

Prawo odstąpienia

Konsument ma prawo do odstąpienia od umowy kredytowej bez podania przyczyny w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Odstąpienie musi zostać potwierdzone na piśmie, co stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla kupującego.

Rekomendacje ekspertów

Bezpieczna kolejność działań

1. Analiza finansowa – dokładne określenie swoich możliwości
2. Wstępna rozmowa z bankiem – sprawdzenie potencjalnej zdolności kredytowej
3. Umowa rezerwacyjna – zabezpieczenie mieszkania bez wysokich kosztów
4. Proces kredytowy – formalne ubieganie się o kredyt
5. Umowa deweloperska – po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej

Gdy sytuacja wymaga elastyczności

W przypadku szczególnie atrakcyjnych ofert lub ograniczonej dostępności mieszkań, można rozważyć podpisanie umowy deweloperskiej z odpowiednimi klauzulami ochronnymi, ale zawsze po uprzedniej, gruntownej analizie ryzyka.

Podsumowanie – mądre podejście do zakupu mieszkania

Nie ma jednoznacznej reguły określającej, co powinno być pierwsze – umowa deweloperska czy kredyt. Kluczowe znaczenie ma odpowiednie zabezpieczenie swoich interesów niezależnie od wybranej strategii.

Najważniejsze zasady to:

• Wcześniejsze ustalenie realnej zdolności kredytowej
• Uwzględnienie w umowach odpowiednich klauzul ochronnych
• Świadome podejmowanie decyzji z pełną znajomością ryzyk
• Korzystanie z profesjonalnego doradztwa prawnego i finansowego

Umowa rezerwacyjna często stanowi najbezpieczniejszą alternatywę na początkowym etapie procesu, pozwalając na spokojne przeprowadzenie formalności kredytowych bez ryzyka utraty znaczących środków finansowych. Pamiętajmy, że zakup mieszkania to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu – warto poświęcić czas na właściwe przygotowanie i zabezpieczenie swoich interesów.

Mam 15-letnie doświadczenie w branży finansowej i często spotykam się z przekazem w przestrzeni medialnej, że przedstawiciele tzw. zawodów zaufania publicznego (np. lekarzy, adwokatów, radców prawnych, notariuszy, architektów) mogą otrzymać „preferencyjne warunki” finansowania, lepiej liczoną zdolność kredytową itp. Czy rzeczywiście tak jest? Zapraszam do zapoznania się z poniższym artykułem. Wielu brokerów finansowych przekonuje przedstawicieli wolnych zawodów, że są w stanie uzyskać dla nich korzystniejsze warunki. Co mogą oznaczać w kontekście kredytu hipotecznego i czy jest to możliwe?

• Niższe koszty odsetkowe, prowizje, opłaty okołokredytowe – Pierwszy mit. Przy obecnej sytuacji na rynku kredytów hipotecznych przedstawiciele w/w zawodów nie mogą uzyskać lepszych warunków cenowych, niż pozostali kredytobiorcy. Dla przykładu: prawnik uzyskujący określone dochody, dysponujący wkładem własnym, otrzyma warunki cenowe takie same jak każdy inny Klient dysponujący takimi samymi parametrami.
• Krótsza lista niezbędnych dokumentów – Niestety kolejny mit. Przedstawiciele wolnych zawodów, aby otrzymać finansowanie, będą musieli przejść taką samą ścieżkę, jak inni Klienci. Od tej zasady jest jeden wyjątek – kredyt na estymacie.

Proces wyliczania zdolności kredytowej dla zawodów zaufania publicznego jest taki sam, mamy natomiast pewien wyjątek. Jeden z banków oferuje przedstawicielom wolnych zawodów kredyt na estymacie, tzn. nie liczy zdolności kredytowej na podstawie przedstawionych dokumentów finansowych, tylko szacuje ją na podstawie własnej oceny scoringowej. Kto może skorzystać z takiego rozwiązania? Wyłącznie wolne zawody prowadzące działalność gospodarczą, czyli osoby uzyskujące dochód z tytułu umowy o pracę/zlecenia są wyłączone z tego procesu. Kogo możemy zaliczyć do przedstawicieli wolnych zawodów:

• adwokat, notariusz, radca prawny,
• architekt,
• lekarz (wymagana specjalizacja), lekarz dentysta,
• pielęgniarka, położna.

W jaki sposób bank liczy dochód klienta przy kredycie hipotecznym udzielanym na estymacie? Bank wyliczając dochód przedstawiciela wolnego zawodu zestawia ze sobą 2 parametry:

1. zawód,
2. okres prowadzenia działalności gospodarczej.

Ważną informacją jest fakt, że im dłużej prowadzona jest działalność gospodarcza, tym przyjęty przez bank dochód jest wyższy. Przy czym dochód będzie również zależny od wykonywanej profesji. Ograniczeniem jest też dostępna kwota kredytu na estymacie – do 1 miliona złotych. Kredyt hipoteczny dla lekarzy, adwokatów, radców prawnych, notariuszy, architektów – dlaczego brokerzy i banki próbują pozyskać tych klientów? Otóż dlatego, że przedstawiciele wolnych zawodów to zazwyczaj dla nich „świetny klient”. Dysponują bardzo dobrymi dochodami, dużym wkładem własnym, kwota kredytu najczęściej jest wyższa od średniej, co czyni ich bardzo atrakcyjnymi w oczach pośredników kredytowych.  Klient zwabiony obietnicą lepiej liczonej zdolności kredytowej lub korzystniejszych warunków cenowych w większości przypadków dostaje to samo, co każdy inny klient. Jeśli Twój ekspert (doradca) kredytowy roztacza przed Tobą wizję korzystniejszej oferty, zapytaj go, na czym konkretnie polega ta korzyść w porównaniu z innymi klientami – przy próbie doprecyzowania tej korzyści bardzo często okazuje się, że de facto jej nie ma. Czy fakt wykonywania wolnego zawodu nigdy nie ma żadnego znaczenia przy zaciąganiu kredytu hipotecznego? Mimo że banki licząc Twoją zdolność kredytową policzą ją (pomijając estymat) tak samo, jak w przypadku każdego innego klienta, fakt, że jesteś przedstawicielem zawodu zaufania publicznego może mieć czasami „miękkie” znaczenie , np.:

• negocjacje warunków cenowych – w nielicznych przypadkach może ułatwić negocjacje warunków cenowych – banki uznają ZZP (zawody zaufania publicznego) za klientów niskiego ryzyka i chcą mieć ich w portfelu klientów, dlatego też negocjacje cenowe dla takiego klienta mogą okazać się łatwiejsze, niż w przypadku innych klientów. Nie nastawiaj się natomiast na wielkie upusty – będzie to raczej mała negocjacja, która nie zmieni diametralnie warunków Twojego kredytu, a którą bank będzie chciał jedynie podkreślić, że jest mocno zainteresowany nawiązaniem współpracy,

• możliwość uzyskania odstępstwa – jeśli Twój case wymaga odstępstwa w zakresie np. stażu uzyskiwania dochodu, akceptacji formy uzyskiwania dochodu czy innych parametrów, to takie odstępstwo będzie na pewno łatwiejsze do uzyskania w przypadku zawodów zaufania publicznego, niż u innych klientów.

Kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów – w czym jestem w stanie Ci pomóc jako ekspert? Czy kredyt hipoteczny na estymacie upraszcza finansowanie nieruchomości? Raczej nie. Ponieważ większość przedstawicieli zawodów zaufania publicznego może udokumentować dochody z prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej na poziomie wyższym niż ten estymowany przez bank.   Czy kredyt hipoteczny na estymacie będzie w takim wypadku rozwiązaniem zupełnie bezużytecznym? Nie, ale zdolność wyliczona na estymacie będzie wyższa, niż ta wynikająca z dokumentów finansowych tylko w przypadku nielicznych klientów.   Jeśli jesteś natomiast przedstawicielem wolnego zawodu, to musisz pamiętać, że oprócz możliwości przeliczenia zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym w uproszczony sposób, czyli na estymacie, doświadczony ekspert/doradca kredytowy będzie mógł zaproponować Ci wiele wartości dodanych współpracy takich jak:

• porównanie Twoich możliwości w kredycie hipotecznym gotówkowym i firmowym oraz wybór najkorzystniejszej formy finansowania, nie tylko pod kątem ceny, ale również prawno-podatkowym,
• wybór najkorzystniejszych ofert cenowych dostępnych na rynku uwzględniających Twoją indywidualną sytuację (rodzaj i wysokość uzyskiwanego dochodu, poziom wkładu własnego, typ nabywanej nieruchomości),
• pomoc w negocjacjach warunków cenowych,
• pomoc w uzyskaniu odstępstw proceduralnych dotyczących zarówno wykazywanego dochodu, jak i nabywanej nieruchomości,
• kreatywne podejście przy liczeniu zdolności kredytowej, np. uwzględnienie amortyzacji w dochodzie, możliwość nieuwzględniania posiadanych leasingów do zdolności kredytowej, akceptacja nietypowych form rozliczenia działalności gospodarczej (ryczałt, karta podatkowa), akceptacja krótszego niż standardowo wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej w ramach umowy B2B,
• pomoc w wypełnieniu wniosków kredytowych i obiegu dokumentów,
• i wiele innych.

Zapraszam do kontaktu osoby pracujące w branżach wymienionych przeze mnie w powyższym artykule. Zaznaczam, że moja pomoc jest bezpłatna, a 15-letnie doświadczenie nieocenione.

Wraz w początkiem 2022 roku, w związku z wejściem reformy podatkowej, wielu przedsiębiorców zdecydowało się na przejście z Książki Przychodów i Rozchodów (KPiR) na ryczałt ewidencjonowany. Czy z uwagi na zmianę sposobu rozliczania istnieje szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Jednym z wielu aspektów umożliwiających otrzymanie kredytu hipotecznego jest posiadanie zdolności kredytowej. W bardzo prosty sposób można ją wyliczyć dla osób zatrudnionych na umowę o pracę. Jednak w przypadku przedsiębiorców jest to zadanie zdecydowanie trudniejsze.

Jeszcze w ubiegłym roku forma rozliczenia dochodu na zasadzie ryczałtu ewidencjonowanego była znacznie mniej popularna. Co za tym idzie, liczba osób zaciągających kredyt też była mniejsza. Osoba prowadząca działalność gospodarczą i rozliczająca się na zasadzie ryczałtu ewidencjonowanego płaci zazwyczaj mniejszy podatek. Niestety dla banku nie jest to sytuacja zero-jedynkowa, ponieważ nie znając kosztów, nie wie jakim dochodem dysponuje Klient. Może go jedynie estymować.

Doprowadziło to do sytuacji, w której duża część banków przed rokiem 2022 znacznie obniżała dochody dla „ryczałtowców”, przyjmując wyłącznie 15 do 30% z całego przychodu. Dla przykładu podczas analizy faktury VAT na kwotę 9 000 złotych, wyliczały, że dochód netto wyniósł jedynie 3 000 złotych. Jest to rozwiązanie o niekorzystne dla przedsiębiorców, że wybierają oni tę formę rozliczenia właśnie ze względu na stosunkowo niskie ponoszone koszty prowadzenia działalności. Absurd? Nie mnie to oceniać. Podejścia niektórych banków oraz ich procedur nie zmienimy.

W ostatnim czasie nastąpiła jednak pozytywna zmiana dla osób, które zmieniły formę opodatkowania. Poszerzyła się oferta banków akceptujących dochód z ryczałtu. I co najważniejsze, podniosła się zdolność kredytowa (z powodu zmiany podejścia do liczenia dochodu netto). A sama procedura kredytowa jest bardzo zbliżona do standardowej. Należy jednak pamiętać o kilku istotnych kwestiach:
– działalność powinna być prowadzona minimum 12 m-cy,
– dla części banków konieczne będzie rozliczenie roku podatkowego i przedłożenie PIT-u,
– składki ZUS i US muszą być opłacane terminowo.

Jeżeli chciałbyś sprawdzić swoją zdolność kredytową i poznać najkorzystniejsze oferty banków, zapraszam do kontaktu.

Remont domu czy mieszkania to bardzo często spory wydatek, zwłaszcza że ceny materiałów i usług budowlanych stale rosną. Jeśli nie masz wystarczających oszczędności, dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie ze środków banku. Jakie są możliwości finansowania remontu i która z nich jest najkorzystniejsza?

Karta kredytowa na drobne wydatki

Jeśli planujesz jedynie lekkie odświeżenie wnętrz i szacujesz, że koszty nie przekroczą kilku tysięcy złotych, warto rozważyć skorzystanie z karty kredytowej. Jest to rodzaj karty, który umożliwia korzystanie ze środków należących do banku. Pożyczone w ten sposób pieniądze spłacasz w określonym w umowie terminie – w całości lub ratalnie. Terminowe płatności pozwolą Ci uniknąć naliczania odsetek. Oddajesz więc tylko tyle, ile pożyczyłeś.

Jeśli posiadasz już kartę kredytową, nie potrzebne będą żadne dodatkowe formalności. W przeciwnym wypadku niezbędne będzie wnioskowanie o kartę kredytową, co wiąże się m.in. ze sprawdzeniem Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt gotówkowy na mały remont

Kredyt gotówkowy ma wiele zalet. Przede wszystkim nie wymaga on żadnych skomplikowanych formalności ani zabezpieczeń, a uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel. Jeśli więc planujesz przeznaczyć na remont kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych, kredyt gotówkowy powinien sprawdzić się najlepiej. Zobowiązanie można zaciągnąć nawet na 10 lat, dzięki czemu miesięczna rata nie będzie dla kredytobiorcy zbyt dużym obciążeniem.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania?

Remont generalny to wydatek rzędu nawet kilkuset tysięcy złotych. Jest to zbyt duża kwota na kredyt gotówkowy. Po pierwsze, ze względu na ustawowe ograniczenia wysokości tego typu finansowania. Po drugie, będzie to zwyczajnie nieopłacalne. Jak więc pozyskać środki na remont generalny?

Najkorzystniej będzie zawnioskować o kredyt hipoteczny na remont. Wiele banków posiada tego typu produkt w swojej ofercie. Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać od banku pozytywną odpowiedź? Kredyt hipoteczny na remont działa na bardzo podobnej zasadzie, co kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Musisz więc przede wszystkim posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a bardzo często także dysponować wkładem własnym. Będzie tak w przypadku chęci powiększenia kwoty kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości o dodatkowe środki na remont. Poza tym warunkiem koniecznym jest bycie właścicielem nieruchomości, która ma zostać poddana remontowi. Inną opcją finansowania większego remontu jest pożyczka hipoteczna. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, można przeznaczyć ją na dowolny cel.

Oba rozwiązania posiadają szereg zalet, takich jak możliwość wnioskowania o duże kwoty, a także stosunkowo niskie oprocentowanie. Spłatę tego typu zobowiązania można rozłożyć nawet na 30 lat, dzięki czemu wysokość miesięcznej raty nie powinna drastycznie wpłynąć na domowy budżet kredytobiorcy.

Trzeba jednak pamiętać o pewnych ograniczeniach – maksymalna kwota kredytu lub pożyczki na remont nie może na ogół przekroczyć 60-80% wartości nieruchomości.

Jaki kredyt na remont domu lub mieszkania wybrać?

Możliwości finansowania remontu jest naprawdę wiele. Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy. By móc uzyskać najlepsze możliwe warunki umowy, warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym. Dzięki zorientowaniu w aktualnej sytuacji rynkowej i szczegółowej analizie Twojej sytuacji, będę mógł zaproponować najkorzystniejsze możliwe rozwiązanie. Zapraszam do kontaktu.

17 września weszła w życie nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym. Jest to odpowiedź rządu na skargi dotyczące wciąż wydłużającego się czasu oczekiwania na wpis do księgi wieczystej oraz związanej z tym opłaty. Co dokładnie zakłada poprawka do ustawy i kto na niej skorzysta?

Opłata za wpis do księgi wieczystej

Wpis do księgi wieczystej to zabezpieczenie dla banku przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy. Na taki wpis trzeba jednak czekać nawet kilka miesięcy, natomiast zgodnie z prawem bank musi wypłacić kredytobiorcy ustalone środki z chwilą podpisania umowy kredytowej. Zdaniem instytucji bankowych kredytodawca ponosi w tej sytuacji spore ryzyko. Wprowadzono więc prewencyjną opłatę, ubezpieczenie pomostowe, które kredytobiorca zobowiązany jest opłacać do momentu uzyskania wpisu do hipoteki. Jego wysokość każdy bank ustala indywidualnie, jednak wysokość miesięcznej raty wzrasta o kilkaset złotych.

Banki zwrócą pieniądze za wpis do księgi wieczystej

Zdaniem Ministerstwa Sprawiedliwości konieczna jest interwencja w sprawie opłaty pomostowej. Kwota, którą pobiera od kredytobiorcy bank, nie dość, że jest stosunkowo wysoka, ma charakter bezzwrotny. Co więcej, okazuje się, że wykalkulowane przez instytucje bankowe ryzyko nie ma odzwierciedlenia w rzeczywistości, ponieważ w większości przypadków wpis do hipoteki uzyskiwany jest zgodnie ze złożonym wnioskiem.

Nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym – co się zmieni?

Zgodnie z założeniami ustawy od teraz opłata pomostowa będzie swoistą kaucją. Po otrzymaniu wpisu kredytobiorca odzyska uiszczoną kwotę lub zostanie ona zaliczona na poczet spłaty kredytu.

Nie jest to jednak jedyna zmiana. By przyspieszyć ten długotrwały proces i odciążyć sądy, po wpis do księgi wieczystej można zwrócić się do notariusza. Kredytobiorca ma dowolność wyboru, a wpis dokonany przez notariusza będzie tożsamy z wpisem sądowym.

Czy wszyscy otrzymają zwrot opłaty pomostowej?

Nowe przepisy nie obejmą wszystkich kredytobiorców. Kto zatem może liczyć na zwrot kosztów?

– Wszystkie osoby, które podpiszą umowę kredytową po wejściu ustawy w życie, otrzymają pełny zwrot pieniędzy.
– Osoby, które zawarły umowę kredytową przed nowelizacją, ale wciąż oczekują na wpis do księgi, otrzymają zwrot składek uiszczonych po 17.09.2022 r.

Ze zwrotu nie skorzystają kredytobiorcy, którzy swój wpis już otrzymali.

Wysokość zarobków to jeden z kluczowych kryteriów oceny zdolności kredytowej. Są jednak grupy zawodowe, które mimo osiągania wysokich dochodów, otrzymują od banków negatywną odpowiedź na wniosek kredytowy. Należą do nich między innymi kierowcy. Dlaczego kierowcom zawodowym trudno dostać kredyt hipoteczny i czy istnieje jakieś wyjście z tej sytuacji? O tym z dzisiejszym artykule.

Ocena zdolności kredytowej kierowców

Miesięczny dochód kierowcy zawodowego, choć stosunkowo wysoki, z punktu widzenia banków nie jest do końca czytelny. Wynika to z jego specyfiki. Na pensję kierowcy składa się wynagrodzenie podstawowe (najczęściej w wysokości najniższej krajowej) i pokaźna dieta z tytułu długotrwałej rozłąki z rodziną, stanowiąca znaczną część przychodu.

Instytucje bankowe uznają dietę za dodatek do dochodu i nie uwzględniają jej przy obliczaniu zdolności kredytowej, chyba że wpływała regularnie w ciągu przynajmniej 12 ostatnich miesięcy i dysponujemy dokumentem potwierdzającym ten fakt.

Mimo specyfiki dochodu kierowcy, banki nie przygotowały ofert dopasowanych do potrzeb tego typu klientów. Kierowcy muszą więc wnioskować o kredyt hipoteczny na standardowych warunkach, co na ogół spotyka się z odmową.

Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego

Czy kierowcy zawodowi mają szansę na kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach? Tak. Muszą jednak popracować nad zdolnością kredytową. Sposobów na to jest sporo.

Przede wszystkim warto poprosić szefa, by dietę wypłacał wraz z podstawowym wynagrodzeniem przelewem na konto. Dzięki temu bank będzie miał informację, że kredytobiorca dysponuje większą kwotą niż ta widniejąca w umowie o pracę.

Na decyzję banku pozytywnie wpłynie również wnioskowanie o kredyt z partnerem czy współmałżonkiem, zwłaszcza jeśli dysponuje on stałym dochodem z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony.

Dobrym pomysłem może okazać się też zgromadzenie wysokiego wkładu własnego. Obecnie większość banków wymaga, by było to 20% kwoty kredytu. Wkład własny równy lub wyższy tej wartości powinien przekonać bank do udzielenia kredytu.

Sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna, warto więc skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który przedstawi najlepsze rozwiązania dopasowane do indywidualnych potrzeb. Zachęcam do skorzystania z darmowej i niezobowiązującej konsultacji – na żywo lub online.